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合理规划理财进程:人生理财的六个阶段

2007-10-28 11:43

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 常听到有人说,“理财就是让钱生钱”,而某些理财产品的宣传中,也片面强调产品的预期收益率,这对不少人造成了误导————误以为理财就是投资,甚至是投机。但事实上,个人理财是指如何制定合理财务资源规划,从而实现个人人生目标的程序。从这个意义上说,个人理财的目标就是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系,实现人生各阶段上的财务目标和理想。

   树立合理理财目标

   一些理财产品的销售人员经常会向他们的客户讲一个叫做亿万富翁的“神奇”公式:假定有一位年轻人,从现在开始每年存1?4万元,如此持续40年;他将每年应存下的钱都进行投资,并能获得每年20%的投资收益率,40年后,他能积累1?0281亿元。相信不少人听到这个故事,都会精神一振,原来自己和亿万富翁之间只隔着40年!

   但是,现实生活中,有谁是这样变成亿万富翁的呢?谁会在40年中不遇到买房、买车等大额支出呢?谁会在40年里不遭遇生病、失业、失去劳动能力或投资失败呢?谁会在40年里不担负赡养老人、抚养下一代的义务呢?

   事实上,应付这些谁都有可能遭遇到的“意外”,在生活中的重要性大多排在投资前面。所以说,这样的亿万富翁故事对于绝大部分人来说,只是一个数字游戏。

   合理理财目标的核心是通过合理分配资产和收入,最终实现财务目标,这就需要既考虑财富的积累,又要考虑财富的保障;既要为获利而投资,又要对风险进行管理和控制;既包括投资理财,又包括生活理财。

   一般来说,理财的目标至少有两项:为未来的大额支出做出储备;获得资产保值增值。没有储备,也就无所谓保值增值,而保值增值则可以反过来增强储备。

   具体到不同人生阶段的人来说,为未来大额支出做出的储备,可能包括大宗消费,比如购房、购车;也可能包括抚育下一代、赡养老人;还可能包括对生病、失业等意外事项的应急。而资产的保值增值则是任何人生阶段的个人理财目标中不可缺少的构成部分。

   另外,合理的理财目标应该是那种看上去有一定距离,但经过努力完全可以实现的。合理的理财目标需要根据当前各相关市场的实际收益和风险状况来制订。

   理财的最终目的不是“用钱生更多的钱”,而应是“用钱生合适多的钱”。因为期望的收益越高,潜在的风险和损失也会越大。盲目追求更高回报,也容易造成财务上的混乱,钱多了钱少了财务都很难达到平衡。

   理性提出理财规划

   理财规划是一个进程,包括各种合理的目标,以及实现这些目标的合理方式。个人理财规划首先要保证满足自己正常的生活需要,其次是对剩余财产进行合理安排,合理划分生活开支与可投资资产。

   进行理性的规划需要根据各自的财产状况,拟定切合实际的理财规划,确立长期可行的理财策略。例如,记账是一个很好的理财习惯,但别忘了那也不过是一种手段,更需要重视的是通过分析账目发现存在的问题以及调整所要达到的理财目标。记账这种微观的理财方式是为实现宏观的理财计划服务的。

   一般来说,建立一个合适的理财规划需要5个步骤:首先是制定理财目标。这目标应量化,给出实施时间与达到目标的金额;第二是回顾自己的资产状况,对自己的资产分配做一个盘点;第三是了解自己的风险偏好,风险偏好应该由个人的收入及家庭负担等客观情况,加上自己的心理因素和投资心态等来决定;第四是充分考虑自己的财产规模、家庭责任及风险偏好,进行最优资产分配,使收益在一定风险水平下获得最大化;第五是及时进行投资绩效管理。了解市场,查看自己的账户情况,并依个人情况及市场变化,及时调整投资策略。

   需要注意的是,任何一种投资品种都有与收益相对应的风险,在规避风险的情况下获取最大收益,或在承担一定风险的情况下,获得高成长,是进行投资的最基本的理念与心态。

   人生理财分六阶段

   许多理财专家都认为,理财规划应趁早进行,从收到第一笔薪水即可开始自己的理财进程,而合理理财观念的树立则应该更加提前。他们把理财人生大致分为了六个阶段。

   求学期:此时以求学、完成学业为阶段目标,应多充实有关投资理财方面的知识,应逐渐建立正确的消费观念。

   步入社会期:初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实际理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。

   成家立业期:这一阶段是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,若是双薪无小孩的“新婚族”,投资能力较强,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或购屋或买车,或自行创业争取贷款,而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

   子女成长期:此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,因家庭成员增加,生活开销亦渐增,若有赡养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量,此时因工作经验丰富,收入相对增加,理财投资宜采取组合方式。

   空巢期:这个阶段因子女多半已各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段,资金亦已累积一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。

   退休期:此时应是财务最为宽裕的时期,但休闲、保健费的负担仍大,享受退休生活的同时,理财应采取“守势”,以“保本”为目的,不从事高风险的投资,以免影响健康及生活。

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