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个人理财规划:宜早行动重在坚持

2007-10-28 11:43

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  随着国民经济的迅速发展,百姓生活水平日渐提高,对理财的需求也应运而生,但许多人仍缺少理财的观念和知识,在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。为了帮助人们树立正确的理财观念,丰富人们的理财知识,本版组织采写了系列相关报道,并从今天起在本版刊出,敬请关注。

  "做理财规划?我月收入才4000多元,还没这个必要吧?"去年硕士毕业、现供职于北京中关村一家软件公司的唐松告诉记者,理财规划应该是等他财富积累到一定程度、需要专业人士来打理的时候,"至少还要10年,那时可能才会事业有成。"

  "这种对于理财规划的看法比较普遍",北京太合富晨理财顾问有限公司董事总经理王丙森在接受采访时说,目前理财市场仍处于培育阶段,许多市民对理财产品不够了解,对理财工具的运用也不够充分,但对许多人而言,有两点很重要,一是越早开始越好,二是越长期越好。

  据业内人士介绍,在投资理财中,有一个重要因素往往被忽视,即"时间的复利"。如果对比两个目标一致的理财方案,就不难发现其中的奥妙。第一个理财方案是:从20岁开始,每年存款10000元,一直存到30岁,在60岁时取出作为养老金;第二个方案是:从30岁开始每年存款10000元,一直存到60岁,然后在60岁时取出作为养老金。

  对此,相信绝大多数人会不假思索地选择后者----毕竟到60岁时,第一个理财方案的本金只有10万元,而第二个方案却有30万元之多。然而,据专业理财公司的计算数据显示,在年理财收益率为7%的情况下,从20岁开始每年存款10000元一直存到30岁,那么60岁时可以拿到的金额为70多万元,而从30岁开始每年存款10000元一直存到60岁,最终能够拿到的金额却只有60多万元----尽管后者的本金是前者的3倍。这就是被理财行业内称之为"时间的复利"效应。由此不难发现,对于个人而言,越早开始理财,未来会越轻松。

  据业内人士介绍,所谓理财,实际上就是对财富的有效管理,主要包括现金管理、资产管理、债务管理、风险管理、投资管理等。

  现金管理是理财的基础,包括各项收入的筹划和管理,各项税费的管理,各项日常支出的管理,以及现金的积累和短期储蓄等,具体的管理工具和形式有各式各样的银行卡片,各式各样的储蓄方式,各种各样的支出方式,包括各种各样的节俭手段等。资产管理是理财的重心,包括对房产、面铺等固定资产,以及储蓄资产、投资资产、保险资产等流动资产的管理。债务管理是理财的关键,主要是把债务控制在一定的合理范围之内,起到优化财务结构的作用,比如在财力许可的情况下可以通过按揭买房,从而提升家庭生活的品质。风险管理是理财的关键,即要正确认识自身的风险承受能力,确保家庭财务状况处于良性发展之中。投资管理是理财的重点,即通过投资不同种类的理财产品,实现财富的保值和增值。

  总之,理财就是个人和家庭各种与财富有关的活动的总称,是一生的财富规划,是现代人追求更高品质生活的必要素质之一。

  业内人士认为,人生的理财规划中有两个重要目标,即子女教育和个人养老,如果在这两方面没有做好规划,那最直接的后果,一是造成未来孩子的教育经费不足,二是可能导致退休后的生活水平下降。

  在子女教育方面,如果从孩子刚出生就开始,一直到孩子大学毕业,需要储备一大笔资金。据中国人民银行日前发布的统计数据,在城乡居民储蓄目的中,子女教育排在第1位,超过养老和住房需求。既然子女教育已经成为家庭的第一理财需求,为人父母者就应该尽早着手规划。业内人士认为,如果从成家时就开始做子女教育规划,其经济压力会比孩子上小学之后才开始做打算的小很多,子女教育理财则可以选择银行存款、国债等安全性比较高、收益率较低但风险最小、投资收益比较稳定的投资。

  在退休规划方面,为了保证退休之后的生活水平,也应尽早着手准备,这样一旦遇到疾病等大量资金需求时,就能坦然应对。

  业内人士认为,首先应了解基本养老保险计划的有关政策,根据其具体情况相应地参与社会保险,依托国家提供的最基本的养老保障机制来构建自身的退休养老规划;同时还制定相应的投资计划,帮助人们在退休前积极准备足够的养老基金。此外,还应尽早制定、尽早实施个人储蓄性养老退休计划,采取购买商业保险等办法扩大养老保险经费来源。

  对于普通投资者而言,眼下有很多的理财产品选择。业内人士认为,作为一项一生的财务计划,越早做准备,效果越好,尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求,应该尽早着手准备,并长期坚持,这样就能"未雨绸缪"。(王信川)


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