徐东海：科技和互联网金融是一对孪生兄弟

金融界网站5月16日讯以“金融科技服务实体经济发展”为主题的2018中国金融论坛于5月16日-17日在北京召开。众信世通（北京）投资管理有限公司执行总裁徐东海先生参加本次论坛，并发表主题演讲。

徐东海表示，互联网金融点对点的P2P业务起源于英国，在美国也进行了相应的发展，后来在2006年-2007年引入到中国。从2005年到现在十多年的发展历程，从监管行业上来讲，说百花齐放的一个包容性的开始的这样一个管理方针，就是开始是包容大家，鼓励大家去创新，实际上创新往往伴随着某种程度的突破法律规则。

分析一下滴滴打车，因为私家车共享经济，他没有取得运营自治的情况之下，就去揽客，实际上是对法律规则的一种挑战，但是正是这种突破，才催生了真正商业模式的创新，所以互联网金融的创新监管部门在前期采用的这种包容式的方式，对经济发展是有好处的。但是这种包容，是有限度的，截至到2015年国家关于出台了关于互联网金融的指导意见，从那个时候开始，进入了监管规范这样的一个方式。2016年的8月份，关于互联网金融的网贷管理的办法出台，这也是互联网金融的基本法，再加上去年几个指引，就是登记备案的指引等，这三个指引陆续出台，就是一个接班法加上三个制度的格局已经形成，就是从业务交易，业务运营，到整个的信息披露，全部有了法律和制度的规范。这样的话，尤其是信息披露的要求，从借款人信息，以及项目的信息，要求从业机构做到完整的、准确的做到审核义务，从2016年到今年全面监管的时代已经来临，互联网金融的日子不太好过了，因为互联网金融说到金融业态里边，也是互联网属于业态里边的小微，也存在了一个融资难的问题，也存在了一个资产端获客难的问题，相应的360这样的平台，也在向各个平台进行对接，进行引流，所以今天，尤其是资产慌，资金的成本也是居高不下，所以给运营空间的利润带来了很大的挤压。而看这个网贷发展的这十年，实际上网贷的规模已经达到了万亿这样一个级别，注册了人数也是达到了1亿多人这样的规模，而原来的债权人转让的这种模式，催生下的投资理财人所需要的全部要求。

结合监管，结合网贷行业的发展，互联网金融的业务出现了如下几个痛点，资产的信息不透明，或叫不对称，也就是借款人融资所提供的信息，和你进行借调的信息，你不能做到百分之百的去了解到，所以这种信息不透明，就隐藏着风险的发生，这也是一个痛点之一。 初借双方，在互联网平台上进行交易，也有信息遭到泄露的这样的担忧，所以信息系统的安全也成为监管机构和运营保障的一个根本的措施，并且获客成本到，这个小微企业就比较很多了。

再一个就是缺乏风险的风控技术，因为广大的小微企业很难从银行获得受信，所以就纳入不了银行的征信，他的信用的水平你就没有办法客观准备的给他定位，给他评估，所以说要研究出一套使用小微企业特点的技术，是我们近期应该掌握的重期。 所以金融的核心是风险控制，也就是运营的风险，而风险的核心实际上是验证一些常识。而现在整个的互联网金融这些平台，从业务类型上和整个的业务模式上都存在着同治化的竞争，因为现在的要求要求的条件，大多是一致的，获客渠道从线下往线上转都有这个挑战，包括原有的业务当中，是为了成立一个目的，进行战略，不得不进行相应的分离，所以这种运营模式的同治化，导致了这种低水平的竞争，这种竞争，实际上对整个行业发展而言，是不利用的。

科技和互联网金融的结合，是密不可分的，应该说他们是一对孪生兄弟，应该线上的陌生人的借款，是不见面的，所以风险的人的防范上，是非常弱的，因为你和他见到面，完全都要靠技术，所以说这种智能的技术，就显得尤为重要。所以我们对这个也采用了一些AI的技术，大数据和云计算的技术，因为我本人不是研究技术的，所以在这方面肯定阐述得不足，但是我们会把大量的客户进行一个数据源，从属于源当中去研究用户的信息他行为的动态，从而将他的借贷尽可能的挖掘出来。 这个人通过他的年龄、住房等地也就是他的社交圈、成长经历等，对他进行一个精准的画像，对他实行一个智能化的投资方案，实际上网贷平台分了两种，一种是坏苹果，也就是智能的反欺诈系统，再有一个就是好的客户，能够进入你准入的客户，我们给他一个合理的受信，我们的系统里边涵盖了智能的反欺诈系统和新概的受信决策系统和流程管理系统这三个重大的模块构成。

我们一直认为，小微才是客户，三农才是我们扶持的领域，所以我们始终眼睛定在小微企业和三农上做一些我们力所能及的贡献，希望通过借助科技的力量，来实现我们更好的为小微企业，小微经济和普惠三农来服务。风控把握一直是我们的生命线，我给自己的一直词改变我们敬畏金融，因为互联网的介入，金融可能不是那么的高，但是金融确实是我们应该尊重他，应该敬畏他，因为风险无处不在，风险随时都可能爆发，所以处理好每一个峰巅点，就是我们应该牢记在内心的一个底线的思维。