没有一个信贷员 网商银行服务近600万小微企业

金融界网站讯：7月6日，网商银行发布2017年年报，截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务，其中包括超过100万的线下码商。而就在上个月，网商银行三周年公布的最新数据显示，其信贷业务已经服务850万小微经营者，其中线下码商已经超过了300万，2018年上半年提速明显。

此外，年报还显示，截至2017年末，网商银行资产总额为781.7亿元，资本充足率达到13.51％。2017年，累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28％。借助大数据与AI的能力，网商银行填补了小微企业的贷款缺口，一定程度上环节了小微企业贷款难的问题。

0人工介入 微贷技术服务超100万码商

一直以来，服务小微一直是金融机构难啃的“硬骨头”。正如中国互联网金融行业协会会长李东荣谈到的，在传统服务模式和技术条件下，小微企业缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结并没有得到彻底解决。小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。不过，这一难题似乎随着网商银行大数据和AI的能力而变得容易解决。

从此前公布的信息显示，成立仅三年时间的网商银行，提供贷款服务的用户数已经从从571万上涨到850万，服务小微的步伐正在加快，主要得益于“310”模式。所谓“310”模式，是基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。

“这主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻”，网商银行行长黄浩称。据他介绍，从2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。年报显示，到去年底“多收多贷”服务超过100万码商，到今年6月这个数字已经增加到300万。

据记者了解，线下小商家缺乏完善的信用数据积累，为了破解相关难题，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，这其中，AI、云计算等能力发挥了关键作用。

小微企业融资缺口达12万亿

解决中小企业融资难问题，在各个国家都是一块难啃的骨头。而中小企业恰恰是经济活力的源头，如何更好地提供金融服务一直为各国所重视。

作为国民经济的毛细血管，小微企业是我国经济发展最广泛的基础，创造了全国60％以上的GDP，贡献了50％以上的税收，提供了80％的就业，发展小微企业就是最大的民生。但一直以来，小微企业和个体经营者很难获得贷款的支持。世界银行今年1月份的数据，中国中小微企业融资缺口达12万亿元，近80％的微型企业融资需求没有得到满足。

虽然近年成立了大量的村镇银行、小额贷款公司等服务小微群体的机构，但是限于信用缺失、地域分散等原因，小微群体的金融服务仍然有巨大缺口。

2014年国家批复成立民营银行，希望以此补充传统金融机构服务的不足。从目前已经批复成立的17家民营银行发展看，网商银行和微众银行是其中的佼佼者。而从发展路径看，专注服务小微企业的网商银行更能体现出弥补传统金融机构的“补位”价值。

目前绝大多数金融机构服务小微群体，利润主要集中在个人消费贷款场景，真正为小微企业融资难提供解决方案的并不多。网商银行去年能有4亿多的利润，而且从不良率看，网商银行总体不良率为1.23％，大幅低于行业小微企业贷款平均不良率2.75％的水平，这对专注服务小微群体的银行较为不易。由此可见，利用科技能力和大数据基础，缓解小微企业融资是可行路径。

国家金融与发展实验室主任曾刚认为，小微金融要有可持续的商业模式，不能靠补贴。以前讲可持续，是最后能不能商业上赚钱，维持机构不断延续，现在看到的是整个生态商业可持续性，而不是每个机构来把整个事情做完。当专业化分工之后，各自发挥比较优势，把整个链条成本降到最低，尤其是在风险成本和运营成本环节。