李鹏：金融科技助力中小微企业控风险融资便利化

金融界网站讯 7月14日至15日 “2018国际货币论坛暨《人民币国际化报告》发布会”在中国人民大学举行，金融壹账通小企业金融中心负责人李鹏出席并演讲。

摘要：李鹏指出壹账通可以通过整合微表情技术、区块链技术以及数据感知技术来帮助金融机构有效识别和控制中小企业风险，这样既能实现中小企业融资便利化，又可很好的控制风险。

以下为全文实录：

我将讲一些具体的场景，阐述金融科技如何帮助中小金融机构提升效率，控制风险，这样也能使大家更好地理解我们壹账通。

中国银行业在2016和2017年开始逐步认识到中小企业业务的重要性，并开始借鉴国外一些技术来开展业务，比如民生银行，共同组建了一些为中小企业服务的机构，利用标准化及大数据流程化的体系来为中小企业融资进行服务。之后我们又迎来了德国的IPC技术，主要是客户经理根据现场尽调的一些校验逻辑来判断中小企业实际的一些风险，比较有代表性的是包商银行，但是这一方法也碰到了一些问题，比如运营成本和服务效率上的问题。第三拨，应该是以平安银行为代表的信贷工厂模式，它集合了原来一些大数据流程化的东西以及最近的一些互联网技术的应用。最近一年时间里，大家开始广泛的尝试综合利用金融科技的一些最前沿的技术来解决中小企业融资难的问题，其中比较有代表性的，比如区块链技术和生物识别技术等。很荣幸我们金融壹账通正是在第四个阶段里面，我们整合了相关的技术，虽然我们公司非常年轻，两年多的时间，但是我们的员工都是来自平安集团内部和外部具有丰富经验的人员，包括很多的技术人员，大家一起来探索怎么整合这些最新的技术帮助我们中小企业进行融资。

下面我将举例介绍我们具体做的几件事情:首先是微表情技术，因为之前我们有了很多的视频数据以及很多的客户表现，我们把这个技术用机器学习的方法做出来，通过识别人脸上的一些表情来发现客户在回答面审问题时是否有欺诈行为，我们利用人脸50多种表情，来辅助我们的面审人员进行一些判断，比如客户在回答他的经营现金流情况，信贷使用用途的时候，如果他有一些欺诈行为，我们辅助的微表情技术会抓到他面部表情瞬间的变化，来提示我们面审人员在这个问题上面他可能存在的一些风险。同时我们还有一个智能问答库，比如问这个问题的时候，我会追问一个相关的问题复核他前面讲的是不是有潜在欺诈的风险。

第二个是我们在区块链方面的应用。随着互联网金融的发展，很多非持牌机构也在尝试借贷行为，就是所谓的民间借贷，很多对此类的信息并没有进入我们的征信体系，我们试图用区块链的方式构建一个信息共享平台，保护客户信息的同时利用区块链零知识认证的技术来让大家共享相关的风险信息，这是一个实实在在的区块链应用案例。

第三个，我将谈一谈智能数据的感知技术。我们用物联网的技术开发了一套小的软件，能够和我们企业的ERP和税票系统实时的直联和对接，当客户需要申请贷款的时候，经过客户授权，我们就能够通过这个技术实时感知相关的经营信息，并帮他整合及整理信息，这个帮助中小企业解决一个痛点，就是有时中小企业并不知道怎么利用它的这些信息，它提供报表的时候银行也不相信它，我们帮助它把这些实时动态的信息呈现给金融机构，帮助金融机构更好更全面来了解这些信息。再比如用电方面的信息，我们往往很难获取，因为有些工业园区和厂房是大的电表，我们开发的一套基于电线磁场电流控制的东西，利用物联网技术来实时监控我们生产型企业，它每一台机器的运转情况和用电量，这样我可以精确到它每月的开工情况和生产情况，这个也是实时和动态的，这样就可以帮助我们金融机构实时掌握企业生产情况。我们用这样数据感知的技术，能够让中小企业的数据变得生动、连续，变成有价值的信息。