网商银行试水发票贷款 预计超3000万小微创业者获益

履新行长一职半年的金晓龙，正在试图让网商银行再次提速。

9月19日，网商银行于杭州阿里巴巴总部对外宣布了一款酝酿数月的新产品——发票贷款，助力小微贷。

据悉，此款产品将在全国9省（广州、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）试行，预计将有超过3000万小微创业者获益，这一新方式年内有望推广至全国。

　　打通税务动脉

“每个小微企业都有发票，我们可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持。”在发布会上，网商银行行长金晓龙表示，虽然网商银行不设线下网点，但却可以让每张发票成为自己在线下触达用户的智能柜台。

金晓龙认为，方便并非发票贷唯一的特点，在此背后，网商银行实际是打通了“税务”这一大动脉。“在使用这一新贷款方式后，9省小微企业的额度平均将大幅上涨3倍，如若是有优秀税务记录的小微企业，在授权并提供税务信息后，额度上涨会尤其剧烈，平均可上涨8至10倍。大幅度的提额无疑有助于小微企业对贷款的使用率”。

而这背后的逻辑也在于，发票数据及纳税数据更能够反映小微企业的经营全貌。

另外，网商银行的扫发票贷款，实际上也是鼓励商家更诚实经营、鼓励商家用发票来记录交易过程，促进企业诚实纳税。

“通过此种方式，将对社会、商业环境进一步优化。”金晓龙表示，下一步该行还将用更多绿色金融及商业善意互动的工具来促进整个小微群体及营商环境的优化。“好的金融，一定是善意的金融”。

拓展外部信息源

据了解，网商银行在成立之初，马云曾为其立下5年服务1000万小微企业的KPI，结果在2017年，即成立满3年时，该行便已完成任务，并且为自己设下了接下来3年要服务3000万小微企业的新目标。

那么，该如何应对这一挑战？

在今年3月，网商银行完成了一次高管迭代，胡晓明担任网商银行新一任董事长，金晓龙升任行长，履新半年时间，金晓龙首次对外讲述其提速战略。

“我们必须打通更多信息动脉。”金晓龙称。

网商银行由于背靠阿里，来自阿里系的数据是网商银行最主要的风控依据，但这些尚没有反映小微企业的经营与信用全貌。

“比如一个手机批发商，其并非淘宝卖家，也不是支付宝活跃商家，在以往，网商银行很难识别其经营状况，但是，在打通税务等阿里系之外的信息后，网商银行就可以对其进行信贷服务，这将大幅度拓展网商银行的小微企业用户面积。而且，用户信用画像更为完整后，也让银行方能够更好地控制风险。”金晓龙表示。

详解“三通”战略

在金晓龙看来，发票贷的背后，也并不仅仅是“信息通”，还包含“资金通”及“场景通”，而此“三通”对网商银行非常重要。

“打通税务这样的信息，可以让用户面积扩大，风控更为完善；而资金通和场景通，则可以让小微企业获得更低成本的贷款融资。”金晓龙称。

他提及，“场景通”是指如果用户定向将“发票贷款”所获得的资金，用于B2B进货等通道，网商银行会进行相应的利息下调，以鼓励用户专款专用，将资金用于实体经济经营。

另外，由于网商银行作为互联网银行，不设线下网点，所以用户存款较少，这导致其资金成本较一般的银行要高出不少，而与银行合作，采用联合贷款模式，可以有效降低其资金成本。“尤其是与一些大型银行、政策性银行的合作，可以让享受到联合贷款的用户，利率下降30%以上。”金晓龙透露。

记者还了解到，从2017年开始，网商银行还启动了“凡星计划”，计划与超过1000家金融机构达成合作。目前，其已合作的银行等金融机构超过400家。

金晓龙指出，“如果把我们比作一套灌溉系统，进水口和出水口都还有大量创新空间存在。”