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要给爸妈买保险 五套保险方案对比分析哪个最合理?

2017-09-30 08:23:40

深蓝保 

最近深蓝君和朋友聊天学到了一个新的名词,叫做“定时炸弹”。随着平均寿命的增加,很多老年人患病几率就越大,只是早和晚的问题。

这里不是制造恐慌,而是想科学客观的看待这个问题。因为任何事情只有正视它,才能解决它。今天深蓝君会通过几套保险方案,再讲讲老年人买保险那点事,具体内容如下:

老年人买保险,到底难在哪?

五套保险方案对比分析,哪个最合理?

老年人热销产品对比分析,哪款好?

一、老年人买保险,到底难在哪?

随着年龄的增长,爸妈的身体情况肯定比不过年轻的时候。客观来说,疾病的发病率和死亡率都在不断的提高,作为专业经营风险的保险公司自然也深知个中道理。

深蓝君总结了老年人买保险的四大难点:

购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗险、定期寿险65岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。

产品保额限制:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格的核保,购买重疾险所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制,虽然卖给你,但是保额很低。

健康告知要求:老年人或多或少都会有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖也是很常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

保费价格:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,给老年人配置保险更要考虑预算的问题,可以说要精打细算。

深蓝君直接说结论:为父母买保险,一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。

今天深蓝君直接通过保险方案设计,手把手教会大家如何挑选。主要会通过如下两个方案:

父母2人每年4000元预算方案

父母2人每年8000元预算方案

二、父母二人每年4000预算方案:

现在社会生活压力大,很多人除了房贷、车贷、养娃等支出后,能给自己买好足够的保险已经不容易了,所以留给父母的保费预算就更少。

下面我们以小A的父母2个人,均为60岁,年度预算4000元为例:

情况1:意外险+医疗险

 要给爸妈买保险,这篇测评一定要看!

老年人由于没有太多家庭责任,所以要规避的自然就是由于疾病、意外引起的医疗开支,深蓝君觉得医疗险和意外险就是比较好的组合。看下这个方案的优势和劣势:

组合优势:住院医疗保额高,最高600万的额度,如果因为癌症住院还能0免赔。意外险2万的意外医疗额度,不限社保费用,更加实用。

组合劣势:医疗险对老年人身体要求高,虽然尊享e生和平安e生保都有智能核保功能,但很多老年人仍都不符合购买要求。

除此之外尊享e生虽然是市场上销量最大、续保条件非常好的百万医疗险,但是后续也存在整体大幅调费和停售的风险。

其他替代产品:

上面的医疗险尊享e生如果买不到,还可以购买永安乐健一生,价格也比较接近,但是需要提醒大家的是,55岁以上需要提交体检报告,而且拒保的概率也非常大。

永安乐健一生和尊享e生最大的区别是,乐建一生的保额比较少,而且癌症治疗等存在单独的保额限制,优势是无需经过社保报销,而且免赔额为0

综上所述,这种方案比较适合身体条件好,且能买到医疗险的父母。

情况2:意外险+防癌险

可能有的父母有高血压、高血脂、糖尿病等情况,就算通过智能核保也没办法买到百万医疗险,那么深蓝君建议购买防癌险。

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深蓝君选择了德华安顾的老年防癌险,虽然保额只有10万元,但是也还好,相比重疾险来讲,杠杆还算比较高了。

产品优势:就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险,所以这种产品的适用人群大大高于医疗险。

产品劣势:因为是防癌险,所以只有罹患恶性肿瘤才能一次性获得赔付,其他医疗问题是没办法覆盖的。

其他产品:

老年防癌险除了德华安顾的老年防癌险外,阳光随e保长青版、平安康寿宝老年防癌险都是不错的选择。

阳光随e保(长青版)保费比较有优势,但是将于9月30日停售,而平安康寿宝无论保多久,都只能10年缴费,杠杆不太高。

情况3:意外险+防癌险+医疗险

在上面的方案中,我们列举了2个常见的选择,要么选择防癌险,要么选择医疗险。其实也还有第三种类情况,一起看一下:

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这种方案深蓝君兼顾了防癌险和医疗险,由于预算的原因,防癌险只采用了交10年保10年,相当于给我们留了10年的时间,在10年内需要抓紧挣钱,来应对未来的疾病风险。

产品优势:同样防癌险就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险。医疗险虽然糖尿病无法购买,但是健康告知也相对宽松,并且中国人寿父母住院医疗险可以续保至70岁。

产品劣势: 医疗险是小额住院医疗险,这类保险保额不高,只有符合社保范围的住院费用才能报销,产品稳定性一般,可能存在理赔后无法购买的风险,而且价格也不便宜。

上面的三种情况就是深蓝君能想到的如果父母二人总预算在4000左右,能搭配的比较好的方案了。

三、父母二人每年8000预算方案:

如果父母二人每年的预算提高到了8000元,其实可供选择的产品仍然不多,无外乎可以把保额做的更好,或者不喜欢定期的产品可以选择终身型的防癌险。

深蓝君继续开动马力,为大家搭配了如下几种保险方案:

方案1:意外险+医疗险+防癌险

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医疗险:如果身体条件比较好,建议选择尊享e生2017,如果不符合购买要求,可以尝试永安乐健一生(55-64岁需要提交体检报告)。虽然交一年保一年,但是由于医疗险保障范围广,所以还是值得考虑的。

防癌险:防癌险深蓝君同样采用了德华安顾老年防癌险,交20年保20年,是一份长期的保障,不因为产品停售、下架、个人身体条件恶化而无法续保,还是比较安心的。

方案2:意外险+防癌险

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深蓝君不得不提醒大家,老年人的医疗险有很大概率是买不到的,所以在这种情况下可以考虑加大防癌险的保额。

深蓝君采用了2份防癌险的搭配,一个保10年,一个保20年,通过长短搭配,既增加了保额,又降低了保费支出,上面的方案中,如果10年内罹患癌症将会一次性赔付30万。

上面的方案中,深蓝君都是采用的定期消费型的防癌险,对于线下投保的终身型防癌险我是没有选择的,因为保障终身相同预算能买到的保额都不高。

以市场上非常具有性价比的恒安标准防癌险为例,15万保额保终身,60岁男性一年就要7000多元,所以我会选择保额高,而不是追求保终身。

三、老年常见产品汇总:

可能说了那么多,大家已经被不同的产品名称、保障范围、保障时间搞晕了。这里深蓝君为大家整理汇总一下:

1、意外险

意外险产品特别多,就算到75岁仍然能买到意外险。市面上的产品中,深蓝君推荐:众安个人综合意外险

2、医疗险

老年人医疗险很难买,深蓝君这里列举了几种不同的产品:尊享e生2017:老年人身体条件好,首先推荐尊享e生2017,是目前市场续保条件最好的医疗险

永安乐健一生:这款也是销量较好的医疗险,和尊享e生的区别是没有1万的免赔额,同时不限制先社保报销,但是在每项医疗保障存在限额

中国人寿父母医疗险:这款是小额的住院医疗险,保额比较低,而且价格也不是很便宜。优势就是健康告知要求少,而且70岁也能购买。

防癌医疗险: 如果身体条件非常差,但是还是想购买医疗险,那么最后可以考虑防癌医疗险,就是只保障由于癌症导致的医疗费用,这类产品稍微有些小众

3、防癌险

买保险一定是保额高才有意义,所以深蓝君会比较青睐定期的消费型防癌险,对于老年人保10年20年,我觉得都是可以接受的选择。

定期防癌险:阳光随e保长青版(9.30日停售)、德华安顾老年防癌险、平安康寿宝老年防癌险都是比较不错的选择。德华安顾的产品优点是可以10年20年缴费,但是保额只能做到10万。而平安的康寿宝虽然保额可以做到20万,但是只能10年缴费,杠杆就没有那么高而已。

终身防癌险: 线上购买保险无需父母签字,所以更加方便。如果老年人能接受线下投保,还有一些其他的选择,比如:恒安标准老年防癌险、阳光人寿孝顺保等。有需要大家可以联系一下身边的经纪人。

四、写在最后:

老吾老以及人之老,幼吾幼以及人之幼。

我们所有人都经历了儿童到老年的各个阶段,如果我们能提前做好规划,也许未来能更加淡定从容。

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责任编辑:Robot RF13015

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