全球约有1500家保险科技初创公司 亚洲约占7%

根据韦莱韬悦的研究，全球大约有1500家保险科技初创公司。在亚洲，大概有100家被认证的保险科技初创公司，这意味着亚洲约占据全球市场的7％。

技术改变保险，保险商业模式由集成性的提供商转向分销和产品专家，由“资产负债表”业务转向第三方投资者和资本市场支持的轻资产结构。保险科技不仅拥有破坏保险市场的潜力，同时平衡了发达市场和新兴市场间的保险力量。新兴市场的公司通常能够更快地提出一些创新性的解决方案，同时吸引发达市场中未受关注的智慧资本和金融资本。

人寿、健康和小额保险最容易被数字化和保险科技所影响——在这些业务链中，数字分销和聚合技术在缩小供需差距方面非常成功。在需求侧，消费者对于响应式和定制化保险产品的需求增加，同时现在的市场中缺乏成熟产品，因此对于新进入者来说是一个真正的机会。

保险公司也开始采用新的数据分析工具。数据分析能力为核保、定价、理赔管理和获客提供洞见，并改善保险公司运营能力。机器学习预测工具被用于自动化核保流程；车载信息服务通过传感器收集的数据，根据保险标的的风险情况计算保费；理赔和社交数据协助检测理赔过程中的保险欺诈和评估损失；客户细分则增强获客能力和客户留存率。

亚洲保险科技的生态环境仍然相对较小。活动主要集中在新加坡、香港和中国，但近期马来西亚、印度尼西亚、泰国和越南开始制定监管条款，以允许当地保险科技的发展和成长。

中国保险市场的变革推动纯保障型产品回归保险产品的主流。此外，科技巨头同样延伸到了中国的保险市场。例如阿里巴巴和腾讯正积极地收购现有保险公司的股份，并联合建立新的保险科技公司。这些经验都能够说明数字化分销带来的好处，以及在大型和相对欠发达国家推行传统销售模式的弊端。

目前市场最大的保险科技公司是众安保险，它由平安、腾讯和阿里巴巴在2013年联合设立。众安是第一家，同时也是中国四家获得由保监会批准的互联网保险牌照的保险公司之一。众安推出了超过240个定向产品，他们全部通过数字化渠道进行销售，大多数通过其合作伙伴的在线平台进行推广。至今，众安融资超过24亿美元，包括2017年9月在港交所进行的15亿美元IPO（估值超过100亿美元）。

另外一个值得关注的新进入者是新加坡人寿，一个专注于寿险和健康险产品的数字化保险公司，通常面向高净值的客户。新加坡人寿是自1970年以来第一家拥有国内牌照的新加坡保险公司。新加坡金融管理局（MonetaryAuthority of Singapore , MAS）为保险科技创造了监管沙盒，允许新的公司在低监管的环境下测试他们的价值主张。

移动网络运营商在小额保险中起到了非常重要的影响，特别是在传统的金融服务渗透率较低但移动电话渗透率较高的新兴市场。根据慕尼黑再保险的最新预测，移动网络运营商为超过4000万人提供小额保险，那些未被传统渠道覆盖到的客户将获得低价格和简单的保险产品。

作为全球最大的欠发达保险市场，亚洲将在保险科技变革中获益最多。尽管市场上保险产品相对有限，但电子商务非常普及，因此在亚洲保险市场推行新兴技术并非难事。随着市场变得更加全球化，人才也将在市场中流动。成功的保险科技有望在市场中被推广，只要它们以解决方案为基础，同时拥有合理的产品供给、地理相关性和金融嗅觉。尽管亚洲在金融发展中尚处初期，这个区域很可能成为保险科技的摇篮，改变由传统公司控制着的成熟保险市场。

本文来源：道口保险观察