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保险条款到底怎么看? 专家通常只看这4点!

2018-04-16 07:28:15

深蓝保 

很多人觉得保险合同晦涩难懂,看也看不明白。

为了省事儿,有些人保险合同拿回来,就束之高阁。很多人只是知道自己有保险,但具体保什么却根本不清楚。

为了让大家能快速读懂自己买的保险,今天深蓝君通过三步,教大家轻松读懂保险合同。

主要内容如下:

保险合同中,哪些因素最重要?

保单和保险条款,应该如何阅读?

保险是怎么理赔的,有哪些规定?

一、保险合同中,哪些部分最重要?

保险的本质就是我们和保险公司签订的合同,说白了就是花钱买的几页纸。

深蓝君把之前买的纸质合同拿出来看了一遍,发现如果线下投保重疾险,一般包含如下内容:

保险单

保险条款

投保单

客户服务指南

人身投保提示书

深蓝君建议大家可以重点关注保险单保险条款

保险单相当于是目录,主要包含个人和保险产品的全部信息

在保单上面我们可以清晰地看到保的谁、保什么、保多久、每年多少钱。保险单生成后会有一个保单号码,这相当于我们在保险公司的身份 ID。

通过保单号,保险公司可以查询到合同的全部信息,所以出于隐私保护,致电保险公司查询时,客服都会先确认是否为本人。

 「保险条款」到底怎么看?专家通常只看这 4 点!

这是深蓝君找到的一份保单,里面有详细的信息供大家查看,深蓝君建议重点关注如下信息:

1、保单上的个人信息:

为了方便大家理解,深蓝君整理了如下表格,大家可以看一下:

 「保险条款」到底怎么看?专家通常只看这 4 点!

这里提醒大家 2 点需要注意:

生效时间:不是保险公司收了钱就合同就生效了,有的可能是次日凌晨生效,或者有的是稍晚几天,这里是需要大家注意的。

受益人:长期险最好指定受益人,如果投保时没有指定,也不是很要紧,后续都是可以变更的。

2、保单上的产品信息:

保单上除了个人信息,还包括这款保险的产品信息,主要包含如下内容:

保险名称:买的什么保险,重疾还是医疗险?

保险金额:保额是多少,5万还是50万?

保险期间:保多久,是保 1 年还是保到 70 岁,还是保终身?

期交保费:每年要交多少钱?

这些都是比较通俗易懂的,大家在保单上都能找到,这里深蓝君就不截图了。

3、保单上的特别约定:

有时候保险公司为了对产品进行修改,会在保单上增加特别约定。

根据保险法的规定,特别约定是高于条款的,不影责任和索赔。如果条款和特别约定有不一致的情况,以特别约定为准。

之前深蓝君也分析过一款产品,在保单中就有相应的特别约定。

 「保险条款」到底怎么看?专家通常只看这 4 点!

其实类似的还有因为乙肝 / 结节被除外责任,有些都会在特别约定部分呈现。

现在网上买保险的越来越多,大部分保险公司会发送电子保单到邮箱,就算我们申请的纸质保单,其实都是由电子保单打印而来的,和我们自己在家打印并没有本质的区别。

电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。符合《电子签名法》,具有法律效力。

所以不用过分纠结电子保单和纸质保单的问题,上面这些就是深蓝君关于保单的认识和理解,希望可以帮到大家。

二、保险条款,到底应该怎么看?

合同条款是结合了金融、医学、法律的专业语言,是非常严谨的。大家对于合同有所有的疑问,都可以通过条款来找到答案。

作为普通的消费者想读懂成千上万字的条款,是非常困难的,实际意义也不大,深蓝君建议你可以重点关注如下几点:

保险责任

责任免除

现金价值

犹豫期、等待期、宽限期、中止期

基本上掌握了这几点,就能掌握一款合同的全部,我们具体看一下。

1、保险责任:

保险责任其实也很简单,就是我们交了那么多保费,到底换来的保障是什么?

在所有的保险合同中,都有保险责任这一段,深蓝君随便找了一个例子:

2.2保险责任

重大疾病保险金

一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害(见9.6)以外的原因初次患本合同所列的重大疾病(见9.7;9.8),我们将无息返还您所交的保费,本合同终止。

二、若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病,我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金,本合同终止。

通过保险责任的描述,我们可以看到买的这份产品是重疾险,而不是医疗保险,也不是定期寿险。

2、责任免除:

责任免除就是说明哪些是不保的,一般会用粗体显示,一眼就能看得到。主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。

2.4责任免除

一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的,我们不承担给付保险金的责任:

(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

(三)被保险人殴斗、故意自伤;

(四)被保险人主动吸食或注射毒品(见9.9);

(五)被保险人酒后驾驶(见9.10)、无有效驾驶证驾驶(见9.11)或驾驶无有效行驶证(见9.12)的机动车(见9.13);

(六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱(以上行为以政府宣告或认定为准);

(七)核爆炸、核辐射或核污染;

举个例子,如果购买的是意外险,那么我们可以清晰的看到,由于酒后驾驶导致的意外,意外险是不赔的

所以除了看我们买到了什么保障,还要关注什么内容是不保的,也就是责任免除

3、现金价值:

一般长期险都是有现金价值的,很多都会在合同条款里面呈现,里面可以清晰的看到,我们买了 50 万的保额,在某一年退保,能拿回多少钱。

4、犹豫期、等待期、宽限期、中止期

在保险合同中,还有详细的对于各种时间的规定,深蓝君找到和大家利益密切相关的整理如下:

犹豫期:为了保护消费者,长期险都是设置有犹豫期的,一般是10-15天。在犹豫期内,可以全额退保的,过了犹豫期退保,就有不少的损失了,只能拿到现金价值。

等待期:为了避免有的人生病了在买保险,所以保险公司都设置了一个等待期,等待期内发生保险事故,是不赔付的。

宽限期:国内长期缴费的保险,交费都有60天的宽限期,这是《保险法》明文规定的。所以如果大家忘记缴费也不用慌张,只要在60天内将保险费补齐,保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险,保险公司也会承担保险责任。

中止期:如果忘记交费时间已经超过了 60 天,那么保单就进入了中止期,中止期为2年。

这就是通常所说的保单失效,中止期内,若被保险人出险,保险公司是不承担保险责任,我们也没办法获得理赔。不过也不用担心,在这 2 年内,我们可以随时补交保费和利息,申请保单复效后保险合同会继续有效。

三、保险理赔,你需要知道这些!

买了保险,都关心理赔,实际上关于保险理赔的相关信息,都已经详细写在保险条款当中了。

合同条款中,关于理赔的内容,主要包括如下几个部分:

如何申请理赔?

多久才能赔?

保险诉讼时效

下面我们分别来看一下:

1、如何申请理赔?

合同中都会有关于如何申请理赔的详细说明,比如这款重疾险是这样描述的:

3.3保险金申请

在申请保险金时,请按照下列方式办理:

重大疾病保险金申请

一、由受益人或被保险人的继承人作为申请人填写保险金给付申请书,并向我们提供下列资料:

(一)申请人的有效身份证件;

(二)国家卫生行政部门认定的医疗机构(见9.17)出具的可证明被保险人患重大疾病的诊断证明和诊断所患重大疾病必需的检查报告;

(三)所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料。

二、保险金作为被保险人遗产时,申请人还须提供可证明合法继承权的相关权利文件。

三、上述申请资料不完整的,我们将及时一次性通知申请人补充提供有关资料。

根据保险公司要求的资料来申请就好了,也不能完全按照合同写的为主,有时候流程是会变的。电话报案后,保险公司会给你最新的理赔指引

2、多久才能赔下来?

很多人担心保险公司不作为,拖时间不陪款。

其实这种担心是完全没有必要的,无论是保监会还是保险法,都对保险公司有着严格的约束。

只要申请理赔后,一般 30 天内,保险必须要出具一个保险理赔的结论,不会出现拖了几个月才赔的情况。

我看一下这款重疾险是如何说明的:

3.4保险金给付

一、我们在收到保险金给付申请书及本合同约定的资料后,将在5日内作出核定;情形复杂的,在30日内作出核定。对属于保险责任的,我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内,履行给付保险金义务。

3、不赔怎么办?

如果消费者对理赔结果存在异议,可以通过法律诉讼的方式解决,一起看一下某款产品的规定:

3.5诉讼时效

申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年,自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

如果对理赔结果有异议,有把握的话,可以和保险公司进行诉讼,但是一定要在规定的时间内进行。

四、写在最后:

深蓝君遇到很多因为怕麻烦,没做功课就盲目投保的朋友,现在觉得不合适,退保还有不小的损失。

其实保险是非常简单的,大家关心的一切都在保险合同当中。为了买一件几百元的衣服可能要逛街很久,买一份几千元的保险也应该谨慎一些。

也许把逛街的热情,放到学习保险知识当中,我相信同样也能有不少的收获。

在挑选保险过程中,深蓝君也希望能帮助大家更多,通过我的测评,做你可信赖的依靠 :)

如果觉得有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友,一起加油!

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责任编辑:Robot RF13015

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