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“网红”百万医疗险秘密:讲述保险业自己的故事

2018-05-16 07:53:15

金融界保险频道 今日保

百万医疗险,互联网时代的爆款。

两年间,三十余家产寿险公司涌入,竞逐其间。

高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演进中,百万医疗险成为国内真正意义上的第一款“网红”保险产品。

它不但洞开了一个至少千亿级的纯保障类市场,还在庞大的用户、规模、数据,及颇丰的利润背后,链接着整个大健康保险市场。

“纯保障空间能有多大”的质疑声中,百万医疗险换了一个角度讲述保险业自己的故事。

01

新的百万医疗争夺战

近日,人保健康,带来了两条百万医疗险的“王炸”。

“王炸一”:6年保证续保,保证续保期间内,被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保。

当前市场上的百万医疗保险产品均是一年短期险产品,最大的风险就是停售的风险。停售即不再接受续保。

一旦产品下架,不是保证续保的产品就无法继续为被保险人承保。

大多数的“保证续保至XX岁”多是宣传文案,何为“保证续保”?

《健康保险管理办法》中明确指出,保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

“王炸二”:免赔额6年合计1万元。

当前,市场大多数的“百万医疗”产品年度免赔额是1万元,什么意思?医疗花费一万元以下自费,一万元以上才报销。

举一个例子:用户甲购买了人保健康的百万医疗险产品,2018年发生住院医疗费8000元,2019年发生住院医疗费8000元,保证续保期间内累计超过1万元,则用户甲获赔的额度为:8000元+8000元-10000元=6000元。

若用户甲投保的是年度免赔额1万元的保险产品,两个保险年度内均未超过1万元,就不能获得任何理赔。

这是百万医疗险演进的一个缩影。

迈向更低的保费、更低的免赔额、更实惠的续保条件、更全面的保障。

02

三十余家产寿险公司竞技路

从2015年众安财险的尊享e生,到近日人保健康推出的好医保?长期医疗,两年间三十余款同类产品鱼贯而出。

安联臻爱、平安E生保、安心一生、太享E保、超E保、百医百顺、爱健康百万医疗、I无忧百万医疗、天地关爱、全民E保、慧享E生、E生无忧、泰康健康尊享B、华夏医保通、乐健一生、安康百万医疗保险、天安人寿健康尊享住院医疗险......

同质化竞争的路上,各家险企均开始在保额、续保、免赔额、服务等方面微调改进,给出更实惠的投保条件。

保额方面从最初的100万,到200万、300万、400万、600万,甚至不乏千万级的高保额。

最担心的续保方面,从不规范的承诺续保、到保证续保,从一年、两年、三年到六年,虽然续保问题依旧被吐槽存在大“坑”,但持续改善。

免赔额方面也从一万元的行业标准,进化至重大疾病0免赔、全家共享万元免赔、6年累计万元免赔等,让利消费者。

其他尚有垫付医疗费、开通绿色通道等服务升级。

从普惠性、消费者的角度而言,这是个利好。

对于保险公司而言,对之风险管控、产品精算定价等核心能力的考验,也是国内险企早晚都要补的课。

03

BAT级互联网平台的推波助澜

百万医疗险的发展,大型互联网平台的推波助澜功不可没。

爆款产品,也几乎全部衍生自BAT级的互联网保险平台。

如众安尊享e生与支付宝平台的深度捆绑,相当程度上令之成为业内第一个吃到百万医疗险螃蟹的保险公司。

 “网红”百万医疗险的秘密:讲述保险业自己的故事

泰康在线在微信平台推出的微医保·住院医疗,引发新一轮的百万医疗险热购。

 “网红”百万医疗险的秘密:讲述保险业自己的故事

京东金融、唯品会、小米金融也在各自平台推出类似产品。

 “网红”百万医疗险的秘密:讲述保险业自己的故事

值得关注的是,各大互联网平台令百万医疗险变得家喻户晓的同时,也在相当程度上弱化了产品供应险企的影响。

这一点,从产品的命名即可看出。

早前的百万医疗产品,全部是险企自主命名,大部分含有所在险企的名字。近来,互联网平台加大对百万医疗险支持的同时,以他们为主的命名规则出现。最典型就是腾讯微保,支付宝好医保等,消费者只知平台,不知产品提供方。

这不应该是险企乐于看到的结果,且还伴随着超过20%的手续费。

04

百万医疗险战役的背后

百万医疗险战役的背后,争夺的是什么?

为何会有如此众多的保险公司涌入,未来还会有更多的险企进入。

足够的保费规模与高速的增长。

根据众安在线的调研数据,2015年-2017年市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元,发展迅猛。

并预测2018年,市场规模可到200亿元,2020年会进一步扩容,达到800亿元。

作为拥有高杠杆的刚需类保险产品,中国过十亿的人口红利将催生超级广阔的百万医疗险市场,衍生出数千亿元的大市场并不遥远。

以人保健康为例,开展此项业务半年,好医保保费收入登上亿元平台,保费增幅超过200%。如果更具体一些,人保健康好医保保费从2018年方才发力。

足够多的用户链接的是更广阔的健康险市场。

低保费、高保额的百万医疗险为保险公司带来的另一重利好——足够多的用户。众安在线披露,截至2017年,仅百万医疗险产品为之带来的累计用户过百万。

再看2020年,以800亿元保费测算,大致可以估算那时百万医疗险的用户规模过亿。

医改的深度推进,健康险领域注定是国内保险行业的黄金之地。这一点,已在发达市场证明。

目前,国内健康险市场尚未真正开始。疾病险、医疗险、护理险、失能收入损失险等健康险主流险种,所占市场规模均较小,且多掺杂理财型产品。

这是一款可以赚钱的产品。

广阔的前景、足够的规模之外,众多保险公司涌入的根本原因——这是一款有足够利润的产品。

作为一年期产品,百万医疗险产品的赔付率可控,且费率及是否续保的主动权掌握在保险公司手中,可调节性高。一旦面临过高赔付率,尚有“停售”的终极杀招。

《今日保险》了解,当前百万医疗险产品的赔付率大概在30%,手续费在25%左右,剔除管理费用,存有相当程度的承保利润空间。

这也为百万医疗险产品的进一步优化,留出足够空间。

联想数百亿、甚至上千亿的市场规模,风险可控的前提下,承保利润的数字是可以想象的。

转型当下,“纯保障空间能有多大”的质疑声中,百万医疗险的爆发或许已经引燃保障市场的爆点。

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责任编辑:Robot RF13015

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