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父亲节将至 “顶梁柱”保险配置需优先

2018-06-13 23:37:56

金融投资报 

“辛苦了爸爸!3.5折起致敬我的男神。”随着6月父亲节的临近,保险公司也瞄准这一节点,纷纷推出相关活动。身为家庭的 “顶梁柱”,父亲往往承担着更重的责任。在此情况下,保险专家建议,父亲作为经济支柱,应优先配置保险产品,以更加有效的为整个家庭提供保障。

消费型重疾险保费较低

因重大疾病对家庭经济往往产生毁灭性地打击,重疾险也成为各年龄段父亲均需优先配置的产品之一。根据国家癌症中心数据,按发病例数排位,肺癌位居全国发病首位,每年发病约78.1万,其后依次为胃癌、结直肠癌、肝癌。年龄方面,各地区0-30岁恶性肿瘤发病率较低,30岁以上人群发病率快速增高,80岁达到高峰,之后有所下降。

对于重疾险,很多人都有一个误区,即保费较高。“有朋友投保重疾险,每年都要交1万多元的保费,相对于目前的家庭经济状况压力还是比较大。”今年35岁的成都市民林先生表示。

事实上,重疾险包括消费型重疾险、返还型重疾险两种投保形式。尽管消费型重疾险保费完全是支出而不会返还,但对于目前经济状况欠佳,同时需要高保额的中青年人群来说,是比较理想的选择。以30岁的年轻父亲为例,同样为50万保额,购买一份30年期的重疾险,每年费用约为3000元,而一年期消费型重疾险保费仅为500元左右。

具体来看,如平安健康的“个人重大疾病保险”,可覆盖常见的心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风等25种重疾与视力严重受损、非开胸手术等15种轻症,保额最高为30万重疾、6万轻症。大都会人寿的“‘天下无疾’重大疾病保险”,保障范围则为105种重疾与50种轻症,保额最高为50万重疾、10万轻症。“所有重疾险都涵盖的25种重疾,已占到重疾险理赔案例的95%以上,目前25种核心重疾的整体治疗费用大致在30万-50万元,考虑除高额的治疗费、康健费,病人收入也可能中断,建议重疾险保额不要低于这一区间。”保险业内人士提醒。

中老年人群可投保防癌险

对于中青年人群来说,消费型重疾险负担相对较轻,但需要注意的是,不同于长期返还型重疾险采用均衡保费,即保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数。短期消费型重疾险按自然费率计费,保费根据年龄的上升而上调,一般5年为一个年龄区间。这也意味着,一位50岁的中年父亲投保一年期重疾险保费,可能是30岁时的数倍。

不仅保费增加,很多短期消费型重疾险投保年龄被限制在50或55周岁以下,身体机能逐渐下降的情况下,没有投保终身重疾险的中老年父亲又该如何配置保险为自己及家庭增加保障呢?上述保险人士指出,其可以考虑投保消费型防癌险产品。

防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种,保障范围较重疾险窄,保费也相对便宜。一般来说,防癌险不仅保障恶性肿瘤,还提供原位癌保障,可以弥补传统重疾险的不足。更为重要的是,其在投保年龄方面更为宽松,目前多家险企均推出老年防癌险产品,投保年龄可至80岁,甚至在连续投保的情况下可至99岁。且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。

以众安保险的“孝欣保老年防癌医疗保险”为例,投保年龄为45-80周岁,可保障恶性肿瘤,含原位癌的医疗,同时兼顾有社保及无社保人群,保额最高为50万。如果一位60岁有社保的父亲投保,0免赔的情况下,1年期的保费为1489元。

那么,对于年龄允许的父亲而言,防癌险与重疾险是否可以同时投保?上述保险专家指出,如针对癌症特地投保了防癌险,癌症风险得到保障,重疾险的投保费用就能够相应降低。而一旦被确诊为癌症,重疾险和防癌险可同时给付。

配置可根据年龄

有所侧重

除重疾险与防癌险外,父亲在配置保险产品时,还可根据年龄不同有所侧重。30岁-40岁的年轻父亲,生活开销较大且收入相对有限,可考虑购买保障型的终身寿险,再附加意外伤害保险,以防范意外事故突然发生的风险,让家人和年幼孩子的生活有所保障。

40-50岁的中年父亲,一般事业已步入稳定发展期,经济方面实力也相对更好。在此阶段可开始配置一定的养老保险,同时考虑健康保险产品的组合,以重疾险跟费用补偿型医疗保险为主的同时,根据自身实际情况再在普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险产品中加以考虑选择。

而50岁以上的中老年父亲,家庭重担有所减轻,但健康状态亦不及年轻时,且遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。在此阶段应注重配置综合意外险,可根据具体的活动场景选择条款合适的意外险产品,“长期护理险”等老年保险产品亦可按需选择。

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责任编辑:付健青 RF13564

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