从“流感”到“药神”：99%的人都不懂商业保险

昨晚，阿宝叔去看了徐峥的新电影《我不是药神》。

果然是催泪弹，默默流了好几次眼泪。

因为贫穷，很多白血病患者买不起进口药，只能等死，有的怕拖累家庭，甚至自杀；

因为“道义”，“药神”冒着坐牢的危险，走私便宜的印度药卖给穷人；

因为同情穷人，警察公然违背纪律，不去追查贩卖假药的人。

这部电影，道义与法律，贫穷与贪婪，良知与罪恶交织在一起，确实让人唏嘘，我们看到了底层的苦难，看到了有良知人士的舍身取义，看到了商业的贪婪，也看到了人性的光辉。

记得年初刷屏的《流感下的北京中年》，是一个中产的家庭瞬间崩塌。在这个巨变的社会，我们要有多少钱才能踏实，面对这些风险，我们又该如何去应对？

1、吃了两年药，房子吃没了

电影中有个患病老人，对调查假药案的警察说：

“我得这个病两年了，吃原价正版药两年，房子吃没了，家人都被我吃垮了！”

这位老人患的是“慢粒白血病”，吃的药叫“格列卫”，正版价2.35万/盒，印度仿制版980元/盒。

正版和印度仿制版中间差了个专利费，药效区别不大。你说，如果是自己，会选择吃哪个？

那为什么印度可以仿制（盗版）别人的正版药呢？

因为穷，印度80％以上的人口都是穷人。

他们国家的患者吃不起药，政府没辙，只好支持本国药企光明正大的剽窃欧美药企的成果。

也是因为穷，才有数万计的国内白血病患者，冒着“贩卖假药”的风险，不惜被警察抓，也要买印度的仿制药。

电影的故事原型陆勇，因“贩卖假药”被湖南警方逮捕。就算你印度仿制的格列卫是真药，有疗效，在法律眼里，它就是假药。

在拯救人的生命和维护法律的权威面前，如果你是法官，会如何抉择？

2、天价药的“委屈”

很多人说“既是救命药，为什么还要卖那么贵！当初「陆勇事件」爆发时，知乎上有网友说道：

“靶向药之所以昂贵到要卖几万元，那是因为你能买到的已经是第二颗药了，第一颗药的价格是数十亿美金。”

对药企来说，每开发一种新药，成本是巨大的，这其中不仅涉及到至少十几亿美金的投资，更重要的是时间成本。

一种新药，从理论阶段构效关系的研究，到合成路线的规划，到制药工艺的开发，再到药代动力学和毒理学的验证，再到剂型的选择，最后把“活生生”的药做出来——这才仅仅是万里长征的第一步，之后是漫长的临床研究。

在动辄十几年的临床研究过程中，还需要根据临床反馈，不断改进制药工艺，任何一个小环节的差错，就可能前功尽弃，新药胎死腹中。

而对于仿制药几乎完全没有研发成本，省了几亿美金和10余年时间。如果不给专利药市场垄断的机会，让药企看到新药可能的暴利机会，药企是不会有任何动力做科研开发新药的。

当然，由于药物的特殊性，政府也不会允许市场被长期垄断，对新药的专利保护一般是20年，这20年是从药物进入临床实验之前就开始算了。

由于药物的开发需要10年以上，因此很多专利药上市的时候，20年专利保护期已经过了一大半了，新药在市场上真正垄断的时间其实只有几年，而只要专利过期，仿制药就会大量进入，极大地压低药价。

这也从另外一个角度促使药企要在短暂的垄断时期把药价定得尽可能地高。

明白了这些，我们会看到”天价药“存在一定合理性，如果没有药企的研制，损失的会是全人类。

3、社保的努力与困境

在2017年2月格列卫成功纳入乙类目录后，其报销比例达80％左右（各地市不同），大大减轻了患者的治疗负担，而且，不止是格列卫。

上图是已纳入医保的进口天价药品（节选了一部分），可以看到，格列卫正版价医保报销后，降低到5060元/盒。

此外，今年的劳动节，正式实施了“抗癌药0关税”政策，在今后，这些进口天价药品的售价，会越来越低。

但是，仅仅靠国家背负癌症药物的费用，真的能从根本上解决问题吗？

医保可以多覆盖一种疾病，但它还有其他方面需要去惠及更多的人，像我们年迈且经常生病的父母、还有即将生孩子的你/你的妻子......任何与医疗（还不包括健康预防）的费用都得从医保里面出。

中国，不仅癌症发病率快速增长，我们还正面临着更严峻的问题——人口老龄化，正以每年3.28％速率增长，这人意味着将有更多人需要医疗服务！

如果医保总体额度不增加或增加有限，不说亏空，总有一天医保也会面临无法救济的局面。

有人说，增加医保投入不就好了！那么我想问：

我们究竟增加多少医保的费用才够？

投入的钱该从哪里来？

如果要强制大家多缴纳医保，我们是否愿意？

甚至根据每个人的家族史、工作环境、生活习惯来决定我们每个人要多缴纳多少医保，现在的我们是否愿意为未来的自己买单？

这个是摆在政府面前的大问题，也是摆在我们老百姓面前的问题。

那让政府强行要求医院执行降价措施，行不行？

说个身边的事儿吧：

朋友的父亲患癌症的时候，需要通过输入人血白蛋白来维持生命。这个药已经进入了医保报销范围，但是在这个紧急的关头，医院通知人血白蛋白没有货了。

朋友发动全国认识的医院人脉网络，终于在其他省份以3倍价格，帮他爸调回来10支人血白蛋白。但是买回来以后，医院说不给打。

原因是，不知道哪儿买的药，出了事儿不负责任。最后，朋友找了位从医院退下来的私人医生，请人上门给他爸打药。

朋友后来才明白，医院说“人血白蛋白没有了”，是因为这个药用一次医院就要贴钱一次，那还不如不进货。

如果这事发生在家境不好且没有人脉的普通家庭，这条人命可能就没了。

所以若通过降低药费，让医院承担损失，医院可能会阳奉阴违，反而让需要用药的患者没药可用，这个社会，只会有越来越多无助患者。

药物研发、专利需要保护；医保保障有限；强行要求医院降价也不行，那究竟有没有更好的解决方案？

其实，“药贵”又没有钱，才是最大的痛点。钱从哪里来？除了商业保险，我想不出还有谁可以及时有效帮助到我们。

能在生病后给予足够的经济补偿，能够报销治疗医药费的保险，才是目前最最需要的。

4、我们如何用好商业保险？

多亏这几年很多省份已将格列卫纳入医保报销目录，很多百万医疗险可以报销：社保内外用药、自费药、进口药等，格列卫药品费多数产品也能报。

报销范围往往能扩大到门诊放化疗，免疫疗法，靶向疗法等新型治疗方式，或是其他门诊产生的费用。

这类产品最大特点就是保额高，价格低，数百元就可搞定，是应对重大疾病的神兵利器。

但百万医疗虽好，它也是报销制的，得拿着账单找保险公司报销，一些癌症治疗后的康复费用、护理费用、复发治疗费用等是保障不到的。

重疾险，提前给付型，拿到赔款后，不限制用途。生了大病，至少几年没办法工作，除了看病花钱，还会失去收入来源。

它意义除了治病，还在于收入损失补偿。一部分钱用于治疗，一部分可以让家人保持正常的生活条件不受到影响。

该买多少保额呢？

——最低50万起步，以弥补重疾所造成的收入损失和家庭开销。

谁最该买重疾险呢？

——小朋友和大人。小朋友年纪小，买重疾险比大人要便宜好几倍，不至于患上重病时没钱看不起病。有些儿童重疾险，对白血病有双倍赔付，50万保额就可翻倍成100万，看病觉得妥妥的。

大人需要重疾险，其背负的家庭责任，特别是家里挣钱多的一方，如果哪天患上重病，这个家就有可能运转不下去。

最后，我还想说说看完电影的几点感受：

1、保持健康的生活习惯，定期体检，早发现，早治疗，不要等到问题严重时才去医院，治未病和治早病是我们现代人最该学会的。

2、穷也好，富也罢，作为现代人，一定要学会用金融工具管理自己的风险，多学一点保险知识，不要只停留在“养儿防老”的阶段，最后既拖累自己，也拖累家庭。

3、坦然面对生命的苦难，生老病死都是常态，做好自己应该做的事，这个世界没有“药神”，相信自己，你就是自己的神。

4、致敬现实中的“中国抗癌药代购第一人”陆勇，致敬所有舍身取义的人们，是他们在坚守着人性的光辉，推动着社会的良知和进步，是他们告诉了我们：这个世界最动人的故事，永远是活着本身！

这是一部好电影，它给你恐惧，给你庆幸，给你共鸣，更重要的是，它肯给你希望。