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怎样为老人购买合适的保险 按需配置高端医疗险

2018-07-12 10:17:01

番禺日报 吴海雄

数据显示,截至2017年底,我国60岁及以上老年人口有2.41亿人,占总人口17.3%。老年人口越来越多,且老年人发生意外、重大疾病的几率最高,如何给老年人购买合适的保险,预防家庭“灾难性医疗支出”成为备受关注的话题。

社会医保是基础应必备

保险分为社会保障和商业保险,社会保障是基础,商业保险是补充。社会保障是非常重要的国家福利,也是很多商业保险的赔付基础,所以无论是否配置商业保险,都要优先为老人办理医保。

医保是每个老年人的保障基石,但是仅靠医保不能解决所有问题,因为医保限于社保内用药,一些重大疾病的用药和器械通常不在医保的报销范围内,同时,医保平均封顶线一般不超过20万元,不能完全覆盖一些重大疾病治疗需求,另外,医保都是按一定的比例报销,即使大病二次报销,最终个人还是需要承担部分费用。所以,有了医保,还需要购买商业保险作为有力补充。

优先配置意外险

据中保协2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示,60岁以上老人的意外风险约为20岁至59岁中青年的2倍;60岁以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。

意外险价格较低,是杠杆率最高的保险产品之一,且对老年人身体健康没有要求,投保门槛最低,建议优先配置。需要注意的是,由于老人遭受意外风险的概率比中青年高,很多成人意外险产品都以65岁为购买年龄上限,超过此年龄的老人需要购买专为老人设计的意外险。另外,保额越高,保障越充分,保费越高。对于普通家庭而言,老人意外伤害保额一般要达到10万元以上,意外医疗保额通常要达到1万元以上。

条件允许可配置防癌险

癌症可以说是老年人发病概率非常高的一种重疾,且治疗费用昂贵,而超过55岁以上人群购买重疾险的保障杠杆已经不高,所以购买防癌险,可以通过较少的预算保障老人的健康。防癌险和重疾险一样都是给付型,即一旦确诊,保险公司就会按照保额赔钱,被保人再根据安排使用这笔钱治疗。目前各家公司老年防癌险的保额一般都有限制,对一般家庭而言,防癌保险保额最低在20万以上,保额太低的话,保障作用不明显,家庭经济情况好的可以多家公司投保,做更高保额方案。

按需配置高端医疗险

防癌险毕竟不是重疾险,保障范围还是有限,比如老年人易患的心脑血管疾病就没有保障,因此还应该考虑配置高保额的医疗险,避免重大疾病的大额医疗费用给家庭财务带来的冲击。需要注意的是,高端医疗险在投保的时候,对老年人的身体条件要求比较高,如果老年人患有严重的糖尿病、高血压等就可能无法购买。另外,高端医疗险预算相对较多,且是短期保险产品,不能保证可以续保。

总之,为老年人配置保险时,应首先办理医保,然后依据具体情况,从保费、保额、年龄阶段、老人身体条件、家庭支出情况等配置保障型产品,包括意外险、防癌险、高端医疗险。在医保和保障型产品都配置好的基础上,考虑到未来老龄化进一步加剧,社保养老金将无法完全满足老年生活需求,还可以为老年人配置理财型保险产品,包括年金险、养老金等。

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责任编辑:李丽梦 RF13188

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