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金融界保险配置方案系列报告:各生命阶段的保险配置

金融界保险 2018-07-18 10:24:21

作为一个“社会人”,每个人的一生中都会有这样或那样的风险,“突发车祸,不幸去世,父母的养老怎么办,孩子以后的抚养怎么办”、“旅游时不幸坠落,残疾了不能工作,以后的生活可如何是好”、“生了大病买不起昂贵的进口药,难道只能坐等死神来临”……。

保险作为一种重要的风险管理手段,能够实现风险转移和经济补偿。但是,保险的种类繁多,市面上的产品又琳琅满目,每个人的情况又不一样,如何选择适合自己的保险产品,更好的保障财务安全呢?金融界保险将会推出系列报告为您解读如何配置保险,以及市场上热卖的各款保险产品有什么区别,帮助各位读者进行有效的风险管理,使人生获得更大程度的财富自由。

下面是系列报告第一期:不同生命阶段的保险配置需求。在不同的年龄阶段,我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况、风险状态都有很大的不同,所以我们的保险需求和可供选择的保险产品有很大的区别。

首先我们要明确,如何设计自己的保险配置方案?最主要有以下几个步骤:

第一步:识别和评估风险及该风险对财务状况的影响。

识别和评估自己所面临的风险,如死亡风险、疾病风险、长寿风险、残疾风险等,评估这些风险对自己的财务状况产生的影响,确定购买保险的目的。如意外去世后留给父母子女一定的生活保障,应对发生重大疾病时的医疗支出,解决退休以后的养老问题,应对儿女的教育支出等。

第二步:明确保险购买顺序。

不同的风险发生后带来损失程度也不同,需要解决的紧急程度也不同。根据不同生命阶段的不同风险,保险的配置顺序略有区别。基本的保险配置有几下几种:

意外伤害保险,提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。具有保费低,杠杆高的特点。50元就能获得50万元的一年意外身故、伤残保障。

重大疾病保险通常用来解决被保险人发生重疾而产生的基础治疗费用、康复费用、疗养费用等,以及因此而产生的收入损失。给付方式一般是在确诊为特种疾病后,立即一次性支付保险金额。重大疾病保险对被保险人的健康状态的要求较高。

医疗保险通常用来解决被保险人因生病就医而产生的医疗费用问题,主要覆盖的就是因住院而产生的医药费、住院费、手术费等,也很便宜,每年花个几十上百块就能获得几百万的医疗保障,作为社保与重疾的强力补充。医疗保险对被保险人的健康状况也有一定的要求。

定期寿险的规划意义在于覆盖家庭经济支柱在家庭责任期间的身故风险,解决因身故风险导致家庭收入紧缩而带来的家庭经济困境,杠杆高。

总体来看,人身险的购买顺序应该是:意外险>定期/终生寿险>重疾险>医疗险>养老保险。

第三步:确定保费支出和投保额度。

根据发生风险后自己出现的财务缺口以及能够支出的保费来确定投保额度。保险的本质是为了对冲潜在的风险,它的保障价值应该远远高于投资价值。因此在购买产品时我们应该去挑选保障功能齐全的消费型产品,这样占用资金小,可以充分发挥保险的“杠杆作用”。如有余有财力,可以购买投资性的产品。

第四步:挑选具体的险种。

学习保险产品的基本术语、常见险种的基本结构和属性,比如什么是储蓄型保险、什么是两全保险、什么是保险责任、责任免除,什么是等待期、犹豫期等。不管是在网站上购买还是从保险代理人处购买,一定要仔细阅读比较保险条款,“货比三家”,万不可道听途说、被营销员“忽悠”。

第五步:购买保险并做好保单的维护。

确认好保障期限、缴费期限、保障责任、理赔条件和免责条款等;一定要如实告知健康状况,符合购买条件,避免理赔纠纷;向家人介绍自己购买的保险,并将合同给家人备份;职业和住址变更后及时做信息的更改。

下面我们根据人生的不同生命阶段具体分析一下所需要的保险保障。

第一阶段:婴幼儿时期。

风险状态:婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱,感冒、发烧等经常发生,同时也容易感染一些流行性疾病,高频出入医院医疗费用积累下来也不小。同时婴幼儿的患重大疾病的风险也较高,一旦患病,将是一笔巨大的支出。而婴幼儿出现意外伤害的可能性比较小,身故对于家庭不会产生财务影响。

保险配置:因此婴幼儿最需要的就是少儿重疾险和医疗险。重疾险能应对可能发生的重大疾病带来的巨大支出,医疗险能帮助支付住院看病的费用,避免婴幼儿生病对家庭的财务状况产生的重大影响。

少儿的教育金保险、婚嫁金保险可以通用其他的理财手段来实现,意义不是很大。

第二阶段:儿童及少年时期。

风险状态:这一时期,几乎都在上学,不为家庭创造财富,身故并不会给家庭造成财务影响。但是,这一时期的意外伤害风险上升。疾病风险依旧存在。

保险配置:因此这一时期的主要保险需求是意外险、重疾险和医疗险。

第三阶段:青年及中年时期。

风险状态:这个时期开始步入社会走上工作岗位,大部分逐渐开始组建自己的小家庭,结婚生育,成为家庭的经济支柱,上有老下有小,工作压力大可能还要还房贷。有医疗、养老等基本的社会保险保障。但是这仍然最需要保险保障的阶段。若疾病、意外、身故、伤残,任一方面的闪失都将对幸福美满的家庭造成巨大的财务压力。

保险配置:首先还是配置意外险,以应对因意外伤害产生的身故、伤残、住院等。

其次,作为家庭的经济支柱,一旦身故,将会给家庭的财务状况产生重创,孩子的养育、父母的养老、房贷的缴还都会产生重大问题,因此购买一份定期寿险非常重要。

然后,重疾险依旧不可少。需要注意的是,重大疾病保险对被保险人的健康状况的要求非常严格,在身体条件符合要求能够购买重疾险时一定要及时入手。同时,购买医疗保险作为社保和重疾险的补充。

接下来,由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平,如果对晚年生活有担忧的话,还可以购买商业养老保险。

当然,完成以上保险配置后,财力充足的话,还可以购买其他理财型的保险产品。

第四阶段:老年时期。

风险状态:退休以后,一般儿女已经独立生活,没有较大的家庭经济压力。但是老年人倒摔伤风险很大,患病风险更大。

保险配置:由于一般的意外险和重疾险都有年龄限制,老人不能购买。医疗保险对老人的健康状况也有一定的要求。可以选择老人意外险、防癌险等险种。由于老人不承担家庭经济责任,没有必要购买寿险。若有传承资产的需求,可以考虑配置终身寿险。

经过以上的分析,想必大家对如何为自己和家庭配置保险已经有了初步的了解。那么问题来了,市场上有如此多的保险产品,这些产品之间有什么区别呢?应该购买哪一款呢?接下来的几期金融界保险将会就大家关注较多的险种挑选市场的上的热门产品如重疾险、定期寿险等进行比较。需要大家注意的是,每一款产品都有自己的长处与劣势,适合不同的购买人群,“授君以鱼不如授君与渔”,大家可以按照我们的比较思路,学会如何分析市场上的保险产品,找到最适合自己的一款。

下一期我们将推出【金融界保险配置方案系列报告:热销定期寿险大比拼】。敬请期待。

本报告由金融界保险频道出品
撰写人:徐倩男

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