孔志军：年收入50万家庭 人寿保险保额应在500万

金融界网站4月2日讯 保险规划是家庭理财规划的基石，没有保险规划，家庭理财规划就如把房子建在沙滩上，经受不住风吹雨打，有了保险规划的家庭理财规划好比把房子建在磐石上，能够经受住风雨的考验。家庭理财，保险先行，这才是正确的逻辑。

从本质上讲，保险是一种市场化的财务风险转移机制和社会互助机制，它运用市场方法从容应对各类灾害事故和突发事件、妥善安排人的生老病死残的社会管理机制。经济越发展、社会越进步、保险越重要。

首先，我们分析一下普通家庭可能面临的主要风险：

1、财产风险

最常见的就是，房屋遭遇火灾等原因导致的损失，汽车碰撞带来的车辆损失、赔偿责任。

2、人身风险

普通家庭中老人主要风险是疾病和意外导致的大额医疗及护理费用，寿命过长致使养老金不足；，夫妇最大的人身风险是挣钱最多的一方英年早逝，重大疾病、意外伤残也是导致家庭陷入财务困境的重要原因；孩子的主要风险是疾病和意外，未来的高额学费（如国外留学）也是要考虑的重要因素。人身风险是家庭保险规划的主要方向。

针对上述风险，普通家庭的保险规划攻略如下：

一、财产保险

1、房屋保险

不管是自有房屋还是租房都需要投保家庭财产综合保险，该险种是以城乡居民等个人及家庭成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财产为保障对象的保险。

可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具）

不保财产：常见的有珠宝、藏品、相机等

保险责任：常见的有火灾、爆炸、约定的自然灾害等

除外责任：保险公司持谨慎态度的重大风险（如地震、海啸、战争等）

投保攻略：要注意避免不足额投保，既然是寻求保障，那么保障就必须充分，不足额投保看似保费节省了几百元，但是一旦出险赔付可能少了几十万元。特别是房屋的价值在出险时有可能比投保时高，因此保险金额应当在合理估计升值幅度后确定，以防止年初投保，年末出险时房屋升值导致不足额投保，致使赔付不足。

举例：假定某房屋保险金额100万元，出险时房屋升值，市场价值120万元，出险实际损失80万元：

保险金额100万＜保险价值120万

保险赔款＝L×（保险金额／保险价值）

＝800,000元×（100／120）

＝666,667元

由于是不足额投保，80万元损失中有十几万元损失将得不到补偿！

另外可以投保保障更加全面的附加险：

1、盗抢险

2、家用电器用电安全险

3、水暖管爆裂险

4、现金、金银珠宝盗抢险

5、家庭住户第三者责任一切险

6、租房费用损失险

7、信用卡盗窃损失险

8、门、窗、锁恶意破坏损失险

2、机动车辆保险

有车家庭必须投保，险种包括：

1、车辆损失保险

2、机动车辆强制性第三者责任保险

3、机动车辆商业性三责险

4、机动车辆保险附加险

保险攻略：车辆损失保险只赔自己车辆本身的损失，按照车辆实际价值投保；交强险和商业三责险是赔付给发生事故损失的另外一方的，交强险是法律强制要求购买的，商业三责险虽然是自愿购买的，但是必须买足（建议购买100万），要不然撞上劳斯莱斯之后就可能倾家荡产了。以下是两者的比较。

二、人身保险

生、老、病、死、残都是人身风险，如何应对这些风险是每个家庭必须要面对的保险规划，首先家庭的投保顺序也就是优先级，正如前文所述，一对夫妇是家庭的轴心，他们对下要抚养孩子，对上要赡养老人，还需要照顾好自己，他们肩负最大的责任，因此他们的保险计划应该是最优先的。以下是各种风险的对策。

（一）生

生活费用是每个人最基本的需求保障，如果没有了收入来源，生活就会陷入困境。对于任何一个人，都不可能确保自己一生绝对不会出现收入中断，能力再强的人，也有可能因为遭遇天灾、人祸或疾病而导致失去工作能力，从而丧失收入来源。因此，确保自己和家人在丧失收入来源时的生活费用，是人生需要面对的最基本的风险之一。普通家庭的一对夫妇首先建立至少可支持6个月家庭开销的的紧急备用金，可以配置为活期存款、短期银行理财产品、货币基金。其次为夫妇二人配置足额的收入失能保险DI 和重大疾病保险CI（30-50万元保额），保险金作为收入中断时的替代现金流。

（二）老

就是长寿带来的财务风险，即：“人活着，钱没了”的风险。长寿风险本质上也可以看作是生活费用风险，这是因为长寿必然带来生活费用的增加，而原来为自己养老储备的费用不够了，而且，由于通货膨胀所带来的生活费用缺口，会随着寿命的增长而显得越发突出。四位老人面临这个风险比较突出，需要及时做养老金规划，具体方法：

测算退休金缺口现值=退休金总需求现值-（国家的基本养老保险总给付现值+企业的补充养老保险总给付现值），根据缺口测算年金保险保额及保费，领取年金保险的方式应该是每月领取。

建议老人配置的年金险种为金额保底的年金

它保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额。

比如趸缴保费保单，通常约定为趸缴保费

比如期缴保费保单，通常约定为所交保费（不含利息）

具体如何约定要依具体年金合同约定

同时建议一对老夫妇配置一张联合及生存者年金保单：

– 以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件

– 给付持续到最后一个被保险人死亡为止

– 给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整

普通家庭中年轻夫妇的养老问题也不容忽视，需要未雨绸缪，提前规划，中国即将将来推出类似美国401K、加拿大RRSP这样的税优养老计划，要积极缴费参与，对于增加养老金大有裨益。

老年的另外一个风险是因不能照顾自己而需要护理的财务风险。

保险攻略：安排合适的护理保险，该险种是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。国际上一般称为“长期护理保险”（Long-term Care Insurance）。

– 在被保险人因年老体衰而不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障。

– 保单给付通常是固定给付。

现代社会的许多因素使得家庭无法提供长期护理服务，社会对长期护理的需求呈上升趋势，这是北美保险市场最近20年增长最快的险种。

这种保险通常提供三个层次的护理院护理保障

－ 专业护理

－ 中级护理

－ 基本护理

通常，当被保险人无法从事保单规定的若干项日常生活活动中的两项时，即被认为生活无法自理，保险公司则开始给付。日常生活活动主要包括以下几项：

吃饭、洗澡 、穿衣、上厕所、自制能力、移动、服药。

同时许多长期护理保险对那些需要护理但希望在家中或社区里接受护理的被保险人提供保险给付。社区护理的给付金额一般相当于护理院护理保险给付金额的一定百分比（如50％）。

（三）病

人吃五谷杂粮，总会有生病的时候。每个人在一生中，都会面临无数的疾病困扰。一个人一旦生病，不但自己很痛苦，而且给家人也带来许多麻烦。而长期患病的人不但自己由于无法工作而使收入减少，同时还要发生大量的医疗费用，所以，疾病对人的折磨是双重的，不但精神上痛苦，而且经济上更是雪上加霜。但是，做好了针对疾病的保障规划，虽不能避免疾病本身，却能把财务损失或困难降到最低。

保险各类：家庭成员需要根据享受的社会医疗保障情况，再补充相应的住院医疗保险、高额医疗保险、重大疾病保险（保额30万-50万），这是转移疾病带来的财务风险的最有效方法。

（四）死

在家庭中，孩子没有收入，是家庭中的纯消费者，是费用依赖者，发生死亡风险不会给其他人带来费用困难；老年人的家庭责任已经履行结束，一般没有需要依靠他们的收入生活的家人，死亡风险的影响较小；而年轻夫妇肩负着沉重的家庭财务负担，死亡风险则不容忽视。

死亡是年轻夫妇面临的最大的人身风险，如果他是一个家庭的主要或者唯一收入来源，那么因为他的死亡，就会导致这个家庭中其它依靠他的工作收入生活的人生活陷入困境，因此必须做好人寿保险规划。

到底应该购买多少保额的人身保险呢？

1、人寿保险投保“经验法则”是“双十法则”：人寿保险保额大约是收入的10倍，保费是支出的十分之一。因此年薪50万元的应有保额大约是500万元。

2、从专业的角度看，人寿保险保额应该从需求的角度考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口

根据每个家庭的实际情况：

― 还债需要

― 子女独立前所需费用

― 配偶终身所需收入

― 其他种种

确立理财目标（还贷/奉养/子女教育/退休养老/丧葬/家属生活费用等目标）

参数假设：通货膨胀/收入增长/贴现率

确认现有资源与责任（资产负债/收支）

计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口

得出保险保障需求

应该配置何种人寿保险？人寿保险种类众多：有纯保障性的定期人寿保险，有终身寿险，还有带有投资储蓄功能的分红保险、投资连接保险、万能保险，另外也有只保意外的意外身故全残保险。对普通家庭来将，保费预算往往有限，应该优先考虑年轻夫妇的定期人寿保险、意外险；其次才是终身寿险、投资型保险。老年人可以配置适度的终身寿险（20-50万），为自己预备后事费用。

（五）残

导致残疾的主要原因一般是意外伤害，也有少数是由于疾病所致。一般而言，由于老人和小孩的自控性、自我保护性、反应能力和灵活性比较差，发生意外的可能性比较大。

如果过灾难的后果比较严重，将使人永远残疾，从此与正常人的生活无缘。那时，不但无法工作，没有了收入来源，还必须不断地支出各项费用。统计表明：青壮年伤残概率远远超过死亡概率，必须高度重视由此引发的财务风险。

保险攻略：全家人配置适度的意外伤害保险（50-100万）、年轻夫妇配置收入保障失能保险。意外伤害保险给付金可以支付眼前的治疗费用，失能保险给付金可以作为未来长期收入现金流的替代。

（六）教育金

在普通家庭中，孩子读书费用往往是家庭支出的重点。孩子从幼儿园、小学、中学、大学、出国等，教育支出不断增多，所以为孩子教育支出提早做出规划十分重要。如果平时不对孩子未来教育支出做准备，一旦子女上大学或进入更高层次进修将面临资金的制约。可以通过安排子女教育金保险来准备部分教育金，该险种的主要特点：

被保险人为投保人的未成年子女

主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用

投保时间：从子女很小开始

交费方式：趸交、期交

保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。

三、指定人身保险受益人需要注意的问题

1、受益人必须明确、尽量不要使用“法定受益人”

受益人必须明确到具体人的名字，不要写上所谓的“法定受益人”，这是当前中国保险业的一个普遍错误，，其后果将是受益人指定不明确，未来可能会带来很多纠纷，给受益人领取保险金带来障碍。

2、受益人应该有顺位、同一顺位的受益比例须明确

如果第一顺位受益人在被保险人之前身故，则日后被保险人身故，由第二顺位领取保险金。年轻夫妇的相互保险，可以互为受益人，但是更应该添加孩子或者父母为顺位受益人，以防止夫妇在同一事故中身故，无法立刻领取保险金。此外同

一顺位受益人事先确定好受益比例，可避免日后纠纷。

（作者：孔志军：CLU国际保险师；FCSI加拿大证券学院院士；加拿大CFP专业人士）