相互保险四周年：摸索中孕育新机

相互保险社诞生四周年。

我们欣喜地看到，首批试点的3家相互保险社如今均已形成自己的商业模式，发展潜力无限。我们同样认识到，我国相互保险发展仍处于初期阶段，发展模式仍需在探索和实践中前行。

《国际金融报》记者采访了众惠相互和信美相互的“掌舵者”，看他们给市场交出了怎么样的答卷。

众惠相互：聚焦医疗健康，深耕细分市场

“初心不忘，互济为源；共建共治，利在会员。时势造我，见龙在田；忆昔励今，再写新篇。”回忆起相互保险组织在中国起步的这四年，众惠相互董事长李静感慨万千。

首家相互组织的难题

《国际金融报》：在经营过程中，遇到最大的难题和挑战是什么？

李静：相互制和股份制保险公司差异很大，在法人治理、资本与偿付能力、财务处理、市场规则及日常监管制度体系等方面，均无定式可循，尤其众惠相互作为首家开业的全国性相互保险组织，遇到的新挑战更多。

相互制聚焦特定人群保障需求，其服务如何真正符合被保人需求，特别是产品开发具有难度。同时，因其“公益、普惠”属性，倡导会员“自发起、自传播、自运营、自获益”，这也让众惠相互产品在市场快速推广环节难度加大。

“产品更具普惠属性”

《国际金融报》：相比传统保险公司，众惠相互的优势和特色在哪里？

李静：相互保险的投保人与所有人身份合一，实现了保险机构与投保人的利益一致。且作为一个互助性保险组织，往往专注于某个特定群体，能很好地克服信息不对称的问题，从而防止逆向选择。

同时，相互保险的产品更具“普惠”属性，不追求短期效益、没有股东盈利压力，加上信息较对称、道德风险低，核保和核赔的成本费用得以降低，经营成本也更低，可专注发展符合会员长期利益的高保障产品，提高产品和服务的供给质量。

健康险占半壁江山

《国际金融报》：从去年财报来看，众惠相互的健康险保费收入占总保费收入已超50%，为什么？

李静：成立三年来，众惠相互不断加快并完善健康险领域布局，制定了推动健康保险切入国民健康产业、打造健康产业链条闭环的阶段性奋斗目标，并先后推出多款具有相互特色的健康险产品。

在“健康中国”战略和“三医联动”改革的大背景下，大健康仍是未来社会发展非常重要的板块之一，而相互保险本身的优势与健康险的特点不谋而合。众惠相互也将继续围绕“大健康”领域深耕细作，重点关注特定人群的保障需求，让相互保险在封闭群体、特定场景中发挥优势。

“相互保险仍大有可为”

《国际金融报》：目前我国相互保险的保费收入在整体保险市场占比非常低，未来众惠相互的空间在哪里、有多大？

李静：确实，我国相互保险仍处于起步阶段，保费收入在整个保险市场占比不足1%。但从全球保险市场发展来看，相互保险具有旺盛的生命力。

当然，相互保险的发展仍需要一个长期的研究、探索、试点、推广的过程。随着我国人民风险意识的提高，政策层面给予支持、相关法律法规进一步完善，我们相信相互保险会得到充足发展，促进我国保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展，增强保险市场发展活力，为丰富完善保险市场体系增添新的力量。

未来，众惠相互将聚焦医疗健康领域，深耕细分市场，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求，丰富现有保险产品的种类，形成独具优势的风险管理及服务能力，力争做“小而美、专而精”的保险组织。

信美相互：创新科技赋能，期待政策支持

“相互制试点已经四年，我感受到了相互制的独特性，特别是以会员为中心的这种独特的理念，它有着非常强大的生命力。”谈及相互制，信美相互创始人、董事长杨帆信心满满。

期待监管部门更多支持

《国际金融报》：经营过程中，遇到最大的挑战与困难是什么？

杨帆：相互制的会员是公司的拥有者，这决定了相互制公司的一切都应该以会员为中心。但会员们也会遇到一些尴尬的事情。举个例子，小明住上海，购买了信美的一款定期寿险，成为了我们的会员。后来我们又推出了重疾险、医疗险，小明也想买，但由于这两类产品受到区域限制，他就买不了。

作为首家相互制寿险组织，我们希望监管部门对会员这类诉求给予更多的理解，从监管政策上给予更多的支持。

相互制“冲破”

保险业两大难题

《国际金融报》：相比传统寿险公司，信美的优势和特色在哪里？

杨帆：首先，销售误导在相互制是可以避免的。你要是骗了客户，客户就会把你选掉，因为他手里有投票权，这是制度本身所赋予的权利。其次，理赔难也能很好地避免。争议案件大家共议，情理兼顾，该赔则赔。

此外，已病人群保障是社会热点，也是传统保险提供保障的薄弱领域。为更好地填补已病人群保险保障缺失问题，信美积极探索与药企、专业健康管理公司合作，坚持做健康普惠“大”产品，保险不再单单是一份未来保障，而是通过与产业链上下游深度融合，融入真实的生活场景，为用户打造“医+药+费+险”一体化的健康保障。

机器人人工服务

替代率达70%

《国际金融报》：信美作为一家互联网强基因的“轻型公司”，科技如何赋能产品端、销售端和理赔服务端？

杨帆：信任是相互保险的生命线，透明是维护这条生命线的保险绳，互联网技术则为透明提供了技术保障。

以理赔服务端为例。一来，我们为客户搭建了全线上一站式理赔服务平台，各环节均可通过信美相互APP或官网完成。其次，去年，我们通过智能机器人，对人工服务的替代率达70%。第三，引入大数据风控技术，提升理赔处理效率，减低查勘费成本。

今年6月，我们还上线了语音识别功能，帮助客户摆脱打字烦恼。

疫情期间，信美向全体会员提供免费“抗疫”保障、会员独有爱心救助申请权利、在线视频医生“1+1+1”三重防护服务。而这些服务绝大部分都是在线完成的，再次验证了信美提前布局线上化的正确思路。

力争三年内实现盈余分配

《国际金融报》：近期公司针对5万会员发布了盈余贡献单位数，何时才能真正实现盈余分配？

杨帆：具体盈余分配方案需由董事会拟定、会员代表大会审议通过并经监管同意执行。我们会继续加强业务结构优化，坚持“轻型公司、敏捷组织”，通过科技赋能、数字化应用提升信美经营效能，更快实现盈余分配。

如果一定要给个时间，我希望能在三年之内实现盈余分配。