记者观察：健康险业务风险不容忽视

　　近日，银保监会公布2021年保险业经营数据，在财产险和寿险负增长的情况下，健康险保费收入同比增长3.35％，为2021年保险业增添了一抹亮色。

　　2021年，多项利好政策出台，支持商业健康险在多层次医疗保障体系中发挥更大作用。无论是财产险还是人身险公司，都将健康险作为重要着力点。数据显示，2021年，财产险公司健康险保费收入同比增长23.7％，人身险公司在总体保费负增长的情况下，健康险保费同比微增0.14％。

　　业内人士认为，健康险积极应对疫情冲击，产品形态不断创新，保障属性更加突出，同时拥抱新科技，深化转型升级，展现了强大的发展韧劲。

　　但是，根据银保监会数据，2021年健康险赔付支出同比增长37.91％，相较于3.35％的保费增长，健康险的业务风险不容忽视，盈利情况也不容乐观。如果健康险赔付增速一直高于保费增速，保险公司将不堪重负。特别是一些财产险公司开展的短期健康险，目前综合成本率居高不下。

　　具体到各险种的业务风险，2021年在各地快速发展的“惠民保”业务，有的由于不进行核保、执行统一费率，不排除个别地方因参保人逆选择导致项目可持续性承压。部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求，保险公司很可能出现亏损。费率可调的长期医疗险处于发展初期，应对险种面临的医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等风险管控能力不足。商业长期护理保险业务规模较小，缺乏有效的风险管理和经营经验。

　　这也提示保险公司要特别注意健康险可持续发展问题，要更加关注经营的稳健性，例如定价基础是否合理，风险标的选择是否审慎等。同时，争取与医疗机构实现信息共享、扩大参保人群及投保黏性、探索制定商保目录等成为破解健康险业务风险难题的有效途径。

　　目前，建立统一的商保目录已成行业共识。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾表示，建立商业健康保险目录是推动健康险筹资水平提升的突破口，是建立多层次医疗服务体系和多部门协同机制的关键抓手。据了解，2021年5月，中国保险行业协会牵头启动了《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题研究，相关成果将于今年发布。