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宜人贷质保专款1个月大减2.35亿 真相是什么

2018-04-14 15:30:00

网贷之家 果粒

近日,P2P平台宜人贷在其官网更新了广发银行最新出具的“2018年2月宜人贷质保服务专款存管报告”,报告显示:截止2018年02月28日我行营业终了结账时,活期专户余额为人民币14.2亿元。与上期余额16.5亿元相比,减少2.35亿元。

 宜人贷质保专款1个月大减2.35亿,真相是……

按照宜人贷官方介绍,宜人贷质保服务专款是为全体出借人的共同利益考虑、由恒诚公司(即宜人贷)设立并管理、以恒诚公司的名义单独开立的一个专用账户,用于偿付出借人可能存在的回款损失。宜人贷每促成一笔贷款之后,将从平台出借人所对应借款人的合同金额的7%的金额缴入质保专款账户,如果贷款产生逾期或者坏账,质保专款将先行垫付保障投资人利益。

所以,对于投资人来说,质保专款或风险备付金相当于自己的”安全垫“,如果专款账户金额被消耗完毕,投资人将承担剩余损失。所以,此类专款账户的余额下降对投资人而言并不是好消息。

网贷之家注意到,这是宜人贷的质量保障服务专户自2015年以来,余额第二次出现环比下降。

上一次余额下降发生于2017年10月,彼时,正值宜人贷宣布于2017年下半年起改变质保专款的缴存方式,将借款人交纳服务费的30%作为质保服务费存入质保服务专户,剩余部分将根据借款人按期交纳服务费产生的现金流,在借款存续期间分期缴存。

此次调整之后,原本需要一下子缴清的质保专款被分为两部分,导致质保专款大部分金额被递延,余额增长放缓甚至环比出现减少。

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2016年以来宜人贷质保专款余额变化走势图

时隔4个月之后,宜人贷质保专款余额再次出现下降。那么,这一次又是因为什么呢?

宜人贷官方微信公众号客服方面经核实给出的回复是:质保服务专款的减少是为借款人垫付了逾期的金额。

这是否意味着2月宜人贷逾期出现“突增”,因而导致质保专项款大幅减少呢?

答案或许并没有那么简单。据了解,平台质保专款余额的变化,一方面与每月的借款人逾期垫付金额有关,另一方面与每月新增的质保专款也有很大的关系。

网贷之家注意到,宜人贷近期宣布引入保险公司、担保公司,对出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障,以符合P2P网贷相关法律法规。

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宜人贷宣布优化客户保障体系,引入保险公司、担保公司

宜人贷客服此前曾对网贷之家表示,新引入的第三方担保机制会逐渐取代此前的质保专项款机制。而据宜人贷官网近期更新的“2018年合规审查报告”(由北京市金杜律师事务所于2018年4月8日出具),宜人贷目前已经“不再采用质保服务模式为平台新增出借人提供增信保障,同时宜人贷将逐步消化已提取的存量质量服务保障金。”

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宜人贷停止质保专款提取,来源:宜人贷2018年合规审查报告

网贷之家研究员杨骏敏分析指出,宜人贷的质保专款余额减少与其风险保障机制的调整有关。进入2018年,宜人贷引入履约险+第三方担保替代此前的质量保障计划,新增借款人不再缴付质保专款而是购买保险或缴纳担保费,故2月质保出现减少,但安全垫的总厚度应该没有减少。

据此而言,宜人贷质保专款大幅减少可能与平台方面不再新增质保专款提取有关。根据宜人贷官网披露的2018年2月运营报告,平台逾期金额为1.43亿,逾期90天以上余额为33.13亿元(该部分逾期借款已由相关保障机制全部赔付)。

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宜人贷2018年2月运营数据,来源:宜人贷官网

同时,有鉴于宜人贷提及将“逐步消化”存量质保专款,其后续更新的质保专款账户余额或可能继续下降,直至清零。

此外,网贷之家注意到,根据宜人贷“2018年合规审查报告”,宜人贷引人的第三方担保公司运营的保障模式与此前拍拍贷、点融等平台公布的第三方保障机制类似,即由担保公司建立保障计划专项账户,平台借款人向该账户缴纳风险保障费,保障计划将在专项管理账户资金月范围内为参与风险保障计划的借款人提供风险保障。

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宜人贷引入第三方担保公司设立保障计划,来源:宜人贷2018年合规审查报告

可以看出,在上述业务流程中,担保公司主要提供风险保障金专款账户的管理服务(风险保障费),并未向出借人提供直接担保服务,也未承担借款人的信用风险。

对此,杨骏敏认为,此类保障计划本质上是将投资者的风险保障专款从平台转移至融资性担保公司,担保公司只是专款账户的管理者,专款账户余额不足时投资者仍然需要承担损失。不过,宜人贷为合规对质保计划进行的调整,对于其他设立类质量保障服务的平台仍有很大的借鉴意义。

来源 | 网贷之家 作者:果粒

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