EBA警告银行对Fintech过于被动或积极

来源：综合欧洲银行业管理局等网站信息 2018年7月3日

本文由亚太未来金融研究院研究团队编译

欧洲银行业管理局（EBA）今天发布了其FinTech路线图的首批成果，即（i）关于金融科技对现有信贷机构商业模式的影响的主题报告，（ii）关于金融科技对金融机构审慎性风险和机遇的报告。这两份报告都属于EBA新成立的金融科技知识中心，旨在提高监管机构和行业对当前金融科技应用潜在的审慎性风险和机遇的认识，并了解可能影响现有企业商业模式的因素，或影响其可持续发展的挑战。

上述报告称，当金融服务机构寻求通过新的金融科技尝试一条新路线时，金融服务公司必须提防它们的商业模式面临的风险，这些商业机构要么过于被动，要么过于雄心勃勃地接受新技术。

报告一：金融科技对现有信贷机构商业模式的影响

根据EBA的观察，现有企业对待新技术方面，分为三种：（i）主动型/领跑型，（ii）响应型，（iii）被动型。

现有的潜在风险既可能出现在那些没有充分和及时做出反应的现有机构、被动的观察者，也存在于那些好胜的领跑者，它们可能在没有清晰的战略目标、没有适当的治理、运营和技术变革的支持下，就改变了它们的商业模式。

该报告还确定了四个主要驱动因素，这些因素塑造了现有企业对不断变化的商业模式的态度：客户期望和行为；盈利问题；竞争加剧；和监管框架。

商业模式可持续性的风险主要源于现有机构的适应能力和能力以及这样做的速度。该报告称：“对于一些具有非常正式和缓慢的治理结构，受传统ICT系统或传统不良资产进一步限制的大型复杂现有企业而言，这尤其具有挑战性。”

该报告认为，目前现有机构与金融科技公司之间的主要关系类型是合作关系，这被视为是一种“双赢”局面。

报告二：金融科技公司带来的审慎性风险和机遇

该报告评估了7个用例，这些用例中，新技术被考虑应用于现有的财务流程、程序或服务。该报告旨在向监管当局和各机构提供关于这类申请的有用指导。报告侧重于微观审慎方面，列出了每个用例可能产生的潜在审慎风险和机会：

使用指纹识别的身份识别认证；

使用机器人顾问进行投资建议；

使用大数据和机器学习进行信用评分；

使用分布式账本技术和智能合约进行贸易融资；

使用分布式分类账技术简化客户尽职调查流程；

使用近场通信的移动钱包；

将核心银行业务或支付系统外包给公共云；

机构尚未有复杂技术和尖端技术的显著实施，可能是因为存在安全问题并过滤了FinTech的炒作因素。从审慎性风险的角度来看，风险越来越多地转向操作风险，这主要由于随着机构转向以技术为基础的解决方案，信息和通信技术的风险在增加。

对第三方提供商的依赖性、法律和合规风险的增加以及行为风险的负面影响，都会增加整体运营的风险。潜在的效率提升和改善的客户体验是目前主要的潜在机会，而不断变化的客户行为是引发机构对FinTech的兴趣的重要因素。

法律依据和后续步骤

EBA的《创始规例》第9（2）条规定，授权了监管当局去监督新的和现有的金融活动。这项职权延伸到EBA职权的所有领域，包括信贷机构、金融集团、投资公司、支付机构和电子货币机构的活动领域。

EBA将继续根据金融服务新技术的使用速度监测发展情况，并酌情开展更多工作以加强监管一致性并促进监督协调。