陈道富：以客户为中心 技术和金融结合才能站在现实土壤上

12月21日，由网贷天眼主办的“潮起初心，向实而生”中国金融科技未来•发展论坛在京举行。国务院发展研究中心金融所副所长陈道富参与论坛，并就“金融科技的创新边界与防范风险”发表主旨演讲。

陈道富认为在中国在征信体系不发达情况下，互联网金融出现了突飞猛进。赶上了很多发展中、发达国家，有很多指标显示中国处在世界的前列，仅仅次于美国。中国的互联网金融或者金融科技内在的价值主要体现在下面几方面：

第一个价值，我们原来金融体系被忽视的或者因为成本问题、技术问题，没办法触及的群体，让金融科技发掘这个价值洼地，去关注小微企业或者普惠，是一个价值。

第二个价值点，在金融转型的特殊时期。金融开始寻找新的未来的发展方向，中国整个传统金融体系面临转型的过程，我们存在一定的市场分割。我们的互联网金融抓住了这个时期，它在做传统的金融体系没有完成的转型。因此可以看到很多市场方面的套利，可以看到它在做一些传统金融想做，但是受约束不能做的事，这给互联网金融创造了非常大的机遇。

第三个价值，随着市场的逐步打开，各种各样的模式开始呈现出来，从现在来看，现在出现了很多的监管上面的要求，互联网金融或者金融科技开始转向它真正的本原。金融科技要么走回技术的这条路，要么回到金融的本原来，重新开始回到金融和科技的融合过程中。这个过程也可以看到现在很多传统的金融机构借助金融科技或者大量运用金融科技，开始真正寻找技术和金融结合新的价值点的过程。

从未来角度来看，虽然整个互联网金融或者金融科技行业在寻找可盈利模式方面还面临很大困难，这是创新过程中的困难，是规范发展过程中的困难。互联网金融或者金融科技仍然具有非常大的广泛前景。

第一，技术或者数字经济将会出现巨大的变革，也就是说未来的社会，未来的经济，它的整个技术背景将会发生变化，越来越多的行为将会从线下移到线上来。与此相适应的金融服务必然越来越多的通过线上的方式，通过科技的方式提供。这种技术背景的普及或者成为技术背景以后，必然触及到组织的设计，业务的流程和各种各样的背后的逻辑变化。

第二点，我们的金融还没有很好的实现以客户为中心，真正从客户的需求出发开发出金融产品和金融服务。我们的金融科技这个领域里面，我认为它对传统金融或者未来对金融体系最大的贡献必将是它将主导以客户为中心的理念，这个对中国的金融转型来说是非常根本的变化。从以机构和业务为中心，转到以客户为中心，这对中国的金融真正实现跟实体经济的联系是一个巨大的需要的理念上的突破。只有真正转向客户为中心，这样的金融发展，技术和金融的结合才能站在现实的土壤上，才能发现我们自己土地上的企业或者个人内在价值，才能开发出适合他们的金融产品和金融服务。所以我觉得这是一个非常大的变化，这是金融科技未来可以发展，而且必须支持发展。

第三点，我们的金融科技，它通过共享能够以更低的成本，更有效的效率进行合作，这种基于信任的合作就是金融，这跟金融科技有非常好的结合。

我们所面对的在发展的挑战。第一个，到目前为止金融科技的发展最大的问题是金融和技术两张皮。这两张皮没有办法实现很好的融合，在这个过程中会涉及到文化上的差异，会涉及到相互之间的基本信任，会涉及到对于利润或者利润重要程度的考虑，涉及到人才的问题。

第二个，金融科技一个是改变了技术背景，特别是在它在金融服务的理念在发生变化。这个必然会对监管带来要求。

第三个，是它的基础设施问题。对于一个新兴行业来说，现在的互联网金融也好，金融科技也好，在业务推广过程中面临一个问题，它的特殊产品和公共产品没有办法很好的分开。要想推出一个个别产品来说，你会发现它会缺很多基础设施，包括物联网的问题，包括数据的问题，包括各种各样平台问题，对一个新兴行业来说既是未来广大的发展前景，也是当前面临的巨大问题，个性场景和基础设施提供不足的问题。

最大的问题就是怎么样来发现和挖掘金融科技的内在价值的问题，有两点需要来关注的。第一个，技术解决不了金融服务的有价值的群体呈现出来，怎么样去培育这种真正实体经济的价值，并且把它实现出来，这个过程在技术之外。

引申出来的两个信任，从现实到私密世界的传递、转换过程中的信任，和在使用技术过程中的信任。这两个程度的信任是涉及到人的问题，是需要用一些制度和技术结合的过程。我们需要进一步的把技术进行推广，然后把技术和金融更好的结合起来，寻找这个过程中两个结合过程中的内在价值。这个就是金融科技的未来最主要的价值点。

陈道富认为金融科技的机遇就在于能够回归本原的同时去寻找跨界过程中存在的价值点。