未尽告知义务 保险公司不能免责仍需承担赔偿责任

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  【案情介绍】

  2011年4月20日,××运输公司(以下简称运输公司)以其所有的车辆为标的在××保险公司(以下简称保险公司)投保了机动车损失保险,保险金额为35万元,保险期限自2011年4月28日至2012年4月27日止。2011年12月30日3时许,运输公司雇用驾驶员朱某某驾驶车辆在倒车时因轮胎爆胎发生车辆侧翻,造成车辆严重受损。事故发生后,运输公司雇用人员即向交警部门报警并及时通知了保险公司,保险公司也派人到现场进行了查勘。运输公司为修复车辆,支出施救费、修理费共计8万元。后运输公司依据保险合同到保险公司理赔时,遭到保险公司拒赔。

  2012年3月,运输公司委托律师将保险公司告至法院,要求保险公司支付保险金8万元。庭审中,保险公司提供了××司法鉴定中心出具的《司法鉴定检验报告书》,证明保险车辆系在车货箱的液压侧翻而形成的,并以《保险合同》特别约定的“保险车辆在车厢举升状态下行驶、操作所造成的一切损失和费用,本公司不负赔偿责任”为由而拒赔。运输公司则主张在购买保险时,保险公司没有明确告知免责条款。后该案经法院审理后依法调解并达成如下协议内容:保险公司一次性给付运输公司保险金75000元。

  【律师点评】

  该案是一起保险合同纠纷案件,争议焦点为保险公司能否以免责条款拒赔。《中华人民共和国保险法》第十八条规定:保险合同中规定有关保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。本案中,虽然保险合同中有关于免责的约定,但作为保险人的保险公司未提供证明其已经向投保人进行了明确的说明告知义务的证据(如投保人已在投保告知单上签名确认已经获悉拒赔的条款等证据),就意味着保险公司未尽到告知义务,并且投保人对此也予以否认,因此该免责条款就不产生效力。

  保险合同中保险人在订立保险合同的过程中处于优势地位,很可能事先拟订一些不利于投保人的格式条款。责任免除条款未明确说明的,违背了保险合同的公平、诚实信用原则。因为投保人对保险业务比较陌生,有可能全然不知免责条款的存在,或者不了解免责条款的法律意义,如果保险人事先不作详细说明,无异于投保人被强迫接受该条款,有悖于合同自愿原则。所以,为保护投保人的利益,《中华人民共和国保险法》第十八条规定:“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。”

  那么,如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务呢?2000年1月21日,最高人民法院法研〔2000〕5号的批复对保险法第十七条规定的“明确说明”应当如何理解的问题进行了司法解释,该司法解释指出,这里所规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。根据最高人民法院的司法解释,明确说明必须符合两个条件:第一,在保险单上提示投保人注意;第二,对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。