网商银行黄浩：联合贷款成金融业服务小微企业新模式

金融界网站讯 11月17日，中国金融四十人论坛（CF40）和金融城（CFCITY）联合主办“2018全球金融科技（北京）峰会”在北京召开，金融界网站对本次峰会进行全程直播。

下午，由CF40资深研究员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠主持，世界银行金融创新局宏观金融主管、首席经济学家Erik H.B. Feyen、CF40成员、北京金融控股集团董事长范文仲、CF40理事单位代表、网商银行行长黄浩、CF40特邀嘉宾、度小满金融副总裁张旭阳、新金融联盟理事、友信金服首席执行官、联合创始人张适时，共同就“金融科技助推普惠金融可持续发展”为主题展开讨论。

图为：CF40理事单位代表、网商银行行长 黄浩

CF40理事单位代表、网商银行行长黄浩表示，互联网贷款以及近段时间很多互联网公司和银行之间、银行和银行之间的联合贷款模式已经成为服务小微企业非常普遍的模式。目前的这种合作模式的风险控制也非常好，绝大多数模式不良率可以控制在1％左右。

以下为文字实录：

黄浩：大家好！我来自一个很小的银行，成立只有三年的时间，是2015年6月份成立的，到今天是三年零四个月，我在这家银行当行长是两年多一点的时间，很少出席这么高大上的活动，因为我们这个银行主要服务很草根的小企业。

今天分享两个小的感受：

一、我觉得所有的政策都是必需的，就像普惠小微企业的服务。我个人感受，只有金融科技才能使这一切普惠成为可能。

二、除了政策，只有机制特别是促进金融机构和互联网平台充分合作的机制才能使普惠真正的走向深入。

简单说一下，第一，我们这个银行这么小，三年多的时间只有五百多个人，网商银行去年只有三百多个人，今年大幅度增长了60％，一共有五百多人。其中70％的人都是工程师、AI人员等等。三年多的时间我们服务了1200万的小微企业，也就是说，真金白银从网商银行拿到信贷资金的小微企业个体工商业者（个人经营者）一共是1200万。拿在全中国的数字来计算，大概是略微超过10％。可以设想，如果没有金融技术的支持，上面这些工作是没有可能实现的。我们没有网点，没有客户经理，没有地推人员，全部是利用大数据、金融技术来实现。

网商银行做这件事是站在以前阿里巴巴和蚂蚁金服差不多六年时间的实践基础上，原来阿里小贷差不多做了六年，我们在它的基础上又做了三年，我们自己这三年的时间做了1200万的小微企业，平均每个人的贷款不到10万，平均贷款的期限是107天，平均一个小微业主从我们这里一年获得的信贷次数是9次。综合看起来，小微企业信贷需求的特点是小、短、平、急，这四件事情在我们这里都得到了实现，怎么做到的？只有技术才能实现。我们的模式是“310”，三分钟申请贷款，一秒钟到账和零人工干预，背后依托于整个阿里巴巴、蚂蚁金服以及我们合作的互联网平台丰厚的数据积累，还有我们在这个基础上形成的数千个风控的测试，数百个风控的模型和10万以上的指标，在这个基础上做到毫秒级做出风险的判断。三年的时间，1200万的小微企业，累计发放贷款超过2万亿元，不良贷款始终在1％左右，我自己的体会，没有技术这件事情是没有可能性的。

第二，只有合作、机制才能使普惠走向深入。

网商银行的力量非常微弱，我们是很小的银行，我们只有40亿，怎么能放2万亿的贷款？怎么支撑1200万小微企业的需求？我觉得只有合作才有可能。

网商银行的背后有非常多的中国金融机构、银行、小贷公司跟我们共同合作，我们共同在一个商业特别是互联网的生态里为这些小微企业提供服务。所以，互联网贷款以及近段时间很多互联网公司和银行之间、银行和银行之间的联合贷款模式已经成为服务小微企业非常普遍的模式。

据我所知，目前的这种合作模式的风险控制也非常好，绝大多数模式不良率可以控制在1％左右。为什么实现这样？我自己理解，真正打破信息孤岛，把每一个不同要素禀赋的优势发挥到极限。互联网平台的优势是最后一公里，能够最快的触达用户，低成本的资金来源、资金能力以及传统的风控能力和一部分线下尽调能力，只有把它们结合在一起，才能最大限度的打通资金流和信息流，真正使主干道里面的金融资金、金融资源通过毛细血管真正渗透到每一个社会经济的细胞之中，也就是中小企业、小微企业。这就是我的感受，一定要通过机制，不仅要保护，而且应该促进这种合作，只有合作才能使跟多的小微企业得到更多的服务。如果要求每一个金融机构或者某一个平台都独立从头到尾完成自己所有的业务流程，获客、审批、发放、催收，我想整个小微企业的服务就会回到最原始的状态。每个银行都以自己的能力服务，而他能力最短板决定了他的水位是多少。我认为只有合作才能使这个板尽可能长，水桶装的水尽可能多。