28亿元存款为何能被偷偷质押担保？企业放在银行的钱如何保证安全？

　　近日，银行圈子里最热闹的事件可能就是，有媒体报道，“在企业不知情的情况下，其名下28亿元存款竟被用于为另外一家与自己毫无关系的公司提供贷款质押担保。”而因为对方公司出现违约，导致28亿存款中的5亿元被冻结了。

　　存款所有者的股东济民可信集团（以下简称“济民可信”）发文，六问涉事银行渤海银行南京分行，同时还发布多条录音和录像，向银行讨要说法。而渤海银行则发布了声明公告，称已报案，依法寻求司法解决。

　　事件还在发酵当中，孰对孰错，自有警方来给出答案。不过，消息一出，引起了许多企业对银行存款安全性的担忧：银行贷款质押担保操作的规范流程是什么？到底什么样的业务，会让企业资金安全出现隐患？

　　公章是真是假

　　据媒体的报道，“济民可信集团称，旗下两家子公司——无锡济煜山禾药业股份有限公司（以下简称“山禾药业”）和其关联方南京恒生制药有限公司（以下简称“恒生制药”）发现，在自己不知情的情况下，公司名下总计28亿元存款被用于为另外一家与自己毫无关系的公司——华业石化南京有限公司（简称“华业石化”）提供贷款质押担保了。由于华业石化未能如期偿还其中一笔到期债务，作为‘担保方’，山禾药业、恒生制药公司账户下的约5亿元人民币，已经被银行划扣。集团因此而报警，并质疑渤海银行南京分行。”

　　质押担保，到底是项什么业务？

　　银行业内人士小刚告诉银柿财经记者：“从现有信息看，应该是用存单质押为第三方提供融资担保，属于信贷业务。”

　　小刚表示，银行间放贷款的“松紧”程度可能有差异，但办理业务的基础条件不会差太多，办理信贷业务的企业需满足几个条件：第一，企业的资质必须符合银行准入或者银行具体业务的准入要求；第二，企业有明确、可靠的还款来源，保证后期能够偿还银行贷款；第三，企业提供符合银行要求的第二还款来源，比如渤海银行事件里的存单，其他还可以是房产、有担保实力的第三方，或者应收账款等，可以有很多种形式；第四，资金用途必须是合法合规的且与企业真实的业务、需求相匹配。

　　那么，用存款来作抵押物进行贷款，这样的业务在银行是否可行？小刚的回答是，“可以，但需要一些手续。”

　　“办理质押业务必须开具纸质存单作为凭证，不同银行也有不同叫法。而将电子存款转为纸质存单是柜面办理的业务，一般柜面办理这种业务的话，可能需要‘一套硬件’，所谓一套硬件就是由公司公章、法人章，或是被授权人的签字章等构成。”小刚向记者强调。

　　“由于银行柜面业务繁忙，因此更加流程化，这个业务不像签署信贷合同需要由权利人面签，一般由企业的财务人员来办理，拿了在银行留过印的公章、法人章，以及其他相关的这些签字章到柜面办理就可以了。银行在这里需要做的就是核对企业原来在银行里面留过印的和当次办理时的章是否一致，然后再进行办理。”

　　“储方不敲章，存单质押的手续就无法办理。”盈科全球合伙人郭韧告诉银柿财经记者，“如果在储方不清楚的情况下办理了存单质押，那么要看是否是公章造假或者别的什么情况。出现这些情况的话，肯定要追究相关责任人的责任。”

　　银柿财经记者就此咨询了上海正策律师事务所律师董毅智。董毅智表示：“如果涉及伪造公章，按照过往此类案件（不特指本案）的情况看，金融机构人员涉及其中的可能性较大，但也不排除内外勾结的可能。”

　　所以，济民可信两家子公司的存款在银行转为纸质存单的过程中，必须用到企业相关印鉴，这些“章”是否可能被伪造？记者采访的这些专家给出的答案是，“有可能。”

　　办理面签的人是谁？

　　也有媒体提到，“山禾药业的存款被用于给华业石化的融资进行质押担保，渤海银行南京分行给华业石化开具了半年期承兑汇票，第一笔为3亿元。”

　　这就可能涉及另一种信贷业务：存单质押为银行开具承兑汇票提供担保。小刚表示，无论是存单质押为第三方贷款提供担保，还是存单质押为银行开具承兑汇票担保，都需要储方面签存款质押合同等相关文件。

　　董毅智指出，银行办理第三方存款质押贷款的规范流程为：1、客户提出贷款申请，提交相关授信资料；2、客户和办理行、存款行等几方相互配合，完成定期存单的开立、确认、质押手续；3、银行审查审批通过后发放贷款；4、客户按照约定使用贷款；5、客户按照约定归还贷款本息；6、银行解除质押存单，并归还存单于客户。

　　那么，将公司存款给第三方贷款做质押担保，承担面签这项重大责任的签字人，按照规定需要符合什么样的条件呢？

　　小刚告诉记者，签字人可以是公司负责人，也可以是被有效授权的人。“签字人有无权利，首先看公司章程，章程里明确了具体事项的权利在谁那里。其次是看授权，如果在执行的时候签字的人不是章程规定的人，那就要看公司的授权文件，是否授权给了公司里的其他人员，另外还要关注这个授权书的效力，是否有权利人授予，是否在有效期内。”小刚强调，“银行合同都是要求落实面签，面签的过程就是银行核实真实性的过程，要确保签字的是有权人本人。一般如果是第一次见面，银行应当核实身份证。”

　　也就是说，按照规定，到银行办理存单质押合同及其他合同都需要由企业的有权人出面，但济民可信表示对此事毫不知情，那么面签的人究竟是谁？银行有无落实这一流程的应有规范？

　　质押担保可能“秘密进行”

　　在媒体报道中，纷纷都用上了“在企业不知情情况下”“莫名质押”等描述。名下存款被质押，储方真的可能不知情吗？

　　“有可能，此类事件并不是少数事件。”董毅智告诉记者，此类案件如果没有公安机关进入调查，很难查清。从合理性推断的角度，此类案件的银行内部控制不到位，也不排除恶意串通，即内部人员涉案的可能性。因此，案件还可能涉及刑事案件。“过往判例显示，一般需要监管层面先有认定，在其定性之后，刑事追责才能定罪。”

　　资深投行人士王骥跃认为，这件事目前来看显然是银行方面有人违规操作了，有人为了业绩以身试险。而如果像一些媒体曝光的，华业石化不是国企的话，这其中可能还涉及更多内幕。但整个事件是不是骗局目前还不好下结论，最终还是需要公安机关和银保监会调查确定。

　　综合目前的信息，如果被华业石化没有出现违约，济民可信甚至有可能都不会发现自己的存款被质押担保的事。

　　“银行高息揽存时，往往会要求存款要存够一定期限。A公司可能就是在这种情况下把钱存进了银行。这时另外一家公司B想要贷款，要过内控，就需要抵押物或质押物，B公司没有，银行的人就偷偷‘借’用了A公司这笔存款。如果B公司在存款期限内钱还上了，这事可能就不会暴露。”

　　至于这种情况的可操作性，王骥跃表示，只要银行出具的对账单上没标明“质押”，就不会A公司就不会发现。

　　某银行信贷从业人员告诉记者：“会发生这样的事，至少银行的操作层面有漏洞。”这名工作人员还表示：“这不是双方扯皮能扯得清楚的，既然已经报警了，警方应该已经开始调查了。”

　　目前，案件已经由警方介入，具体情况和责任划分，还需等待时日。

　　（文中采访对象“小刚”为化名）