信用卡跌破7亿张创近7年新低，66家分中心终止营业，多家银行不良率突破3%

央行近日发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张，首次跌破7亿张关口。这一数字较2024年末减少约3100万张，较2022年第三季度末8.07亿张的历史峰值更是缩减了1.11亿张，已连续12个季度下滑，规模逼近2018年末的6.86亿张，创下近7年新低。

发卡量持续萎缩的背后，监管政策是重要推手。2022年7月落地的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求银行清理"睡眠卡"，并设定"长期睡眠卡率超20%不得新增发卡"的硬约束。与此同时，移动支付对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了显著替代，进一步加速了行业格局的重塑。

从各家银行表现看，分化态势明显。截至2025年6月末，交通银行、工商银行、建设银行和邮储银行等国有大行信用卡发卡量同比均出现下降，分别减少约479万张、400万张、200万张和100万张；而中信银行、中国银行、华夏银行和招商银行则实现逆势增长。

伴随规模收缩，银行信用卡业务的渠道整合同步推进。根据金融监管总局官网信息，2025年已有交通银行、民生银行、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业。2026年1月，广州银行也对旗下7家信用卡分中心终止营业。线上渠道方面，邮储银行于2025年12月关停旗下信用卡APP，中国银行则在2025年9月将"缤纷生活"APP迁移至主APP，信用卡独立应用正加速并入手机银行一站式平台。

更值得关注的是信用卡资产质量承压。2025年上半年，工商银行、民生银行、兴业银行等多家银行信用卡不良率已突破3%，建设银行、平安银行、浦发银行该指标也超过2%。面对不良攀升，银行正通过批量转让方式加速出清。截至2月25日，2026年以来已有17笔信用卡透支不良资产包挂牌，合计未偿本金达89.26亿元。2025年全年，华夏银行累计通过银登中心转让信用卡不良资产规模超300亿元，民生银行在2025年11月至12月挂牌相关资产包总额合计约270亿元。

国泰海通银行业研究团队在研报中表示，"银行加大不良资产处置力度，一方面利好财务指标优化，改善不良率和拨备覆盖水平；另一方面有助于资本占用的释放，还能回笼部分现金，为优质资产的投放进行蓄力。"国信证券研报则指出，"当前银行零售贷款风险正在暴露，包括信用卡贷款、个人消费贷款等。近几年，信用卡贷款不良率持续上升，不过从斜率来看，上升趋势在放缓。"

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