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    买保险与反贫困的再思考

    2019-02-09 16:49:44

    中国保险报 

    前一阶段一部《我不是药神》的电影火爆了电影市场和整个电影圈。

    看完电影后,电影中的三幕情景一直在我脑海中回荡和深深地刺痛我的心:一是那位普通的老婆婆,在警官抓住了购买印度仿制药的患者时,让他们说出卖家,却没有人回答,最后这位老婆婆站了出来,哀求道:“领导同志,我病了三年,四万一瓶的药吃了三年,房子吃没了,家人被我吃垮了,现在好不容易有了便宜药,你们非说它是假药,这药假不假,我们能不知道吗?这药才卖五百块钱一瓶,药贩子根本没赚钱,谁家能不遇上个病人,你能保证你一辈子不生病吗?你们把他抓走了,我们都得等死。我不想死,我想活着。”二是假药贩子张长林说:“这个世界上只有一种病,穷病。”在物质欲丰富的年代,穷能限制你的想象力,能够左右你的选择,更能掌控一个人的命运。三是来自程勇被押送去监狱的路上,在他这里买药的白血病患者来为他送行的场景,所有人都摘下了口罩,这是大家对他的认可,他用自己的行动赢得了白血病人和家属的尊重。

    电影《我不是药神》中患者在面对天价抗癌药时的无力感,从一个侧面反映出绝大多数人并没有主动防御风险的意识,只有风险真正降临时才会意识到对保险保障的迫切需要,因而大多数人需要保险监管部门、保险公司和保险从业人员帮助他们提升风险意识和提高对保险保障必要性的认识,以改变风险来袭时的被动和无奈的困境。

    当前我国实行以基本医保(分为职工医保、城镇居民医保和新型农村合作医疗等三个大类)为基础,大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险和慈善救助为补充的医疗保险顶层设计和基本制度。其中大病保险是由医保基金出资,由商业保险公司经营,对城乡居民患大病发生的高额医疗费用在基本医保基础上再给予一定比例的报销。虽然国家在大力推行基本医保和大病保险,困难人群还有医疗救助,但是在人们患重大疾病后仅仅有基本医保和大病保险是远远不够的。因为少部分国产药和大部分进口药以及部分医疗检查项目不在基本医保报销的目录范围内,同时基本医保和大病保险有报销比例和限额,还有治疗期间患者的收入损失无法弥补等等。

    当前由于环境污染、工作压力大和心理因素等原因,重大疾病的发病率居高不下,并且向年轻化发展。同时治疗重大疾病的费用逐年增加,正如人们所说的,掏钱最没得商量的地方就是医院,医院让掏钱,即使家里没钱,也要去想办法,因为医院让掏钱,是没有办法拒绝的,如果不掏钱就是不爱生命、不顾家庭,是不肖子孙!作为保险从业人员的我们为什么一再强调保险的重要性?这是因为保险能够把人生的风险变得可控,把治疗重大疾病的费用从“天价”变为“平价”,彻底改变因病致贫和因病返贫的严峻现实,从经济上防范一人重病全家拖垮的状况发生。

    保险费再贵,也贵不过医疗费,更贵不过生命。生病了无药和无方法可治是天灾,没保险可谓是人祸。为了防范重大疾病风险,有钱没钱都得买保险。保险并不是有钱人才去买,富人买保险是为了保全财产,家庭不宽裕的人买保险是需要保障,就是因为没有钱或者钱比较少,才更需要保险来保障我们的生活。因为你和你的家庭经不起重大疾病风险的冲击,它会给你的家庭造成毁灭性的打击,越是没钱,越是需要保险为家庭保驾护航!

    多少人买保险输给了一个“等”字!等哪天,等不忙,等下次,等有时间,等有条件,等有钱了,等来等去……等没了健康,等没了机会,等没了选择。谁也无法预知人身风险和明天谁先到来,可能一等就成了永远的遗憾!买保险千万不能等,风险是算不出来的。宁可一日不用保险,但不可一日无保。

    笔者认为,当前对于普通群众来说至少需要拥有两份纯保障型的重大疾病保险,一份是医疗等各类费用报销型重大疾病保险,可以报销基本医保和大病保险以外的医疗费用;另一份是给付型的重大疾病保险,可以在确诊重大疾病时得到一定保额的保险金给付,用于补偿收入和其他经济损失,确保在治疗期间有经济来源和家庭生活少受影响。

    当前也有一部分人认为投保了重大疾病保险后没有发生重大疾病,保费白白交给保险公司不划算,出现交了几年保费后就不交的现象。要知道保险公司经营的就是风险,即保险公司在收取被保险人保费的同时,也同时接受了被保险人因重大疾病造成的经济损失,而且保险公司所收取的保险费与所承担的风险是对等的,投保人等于是花钱买个“安心和放心”。保险就好像家庭里装的用电保护器和企业压力容器上的安全阀,最好不要用到,但一旦发生风险,用电保护器就会断开电源确保家庭安全,安全阀就会打开泄压口确保压力容器不爆炸。参加保险说到底就是承担责任,责任就是人们对自己、家庭和社会的义务。责任就是人们生活的价值观,一个人必须要承担对自己、对家庭和社会的应尽责任。保险不是药神,也不可能让人远离疾病,保险是在疾病和风险来临时,一份可以让自己和家庭能够从容面对的保障,在求助药神之前,千万不要忘记买份重大疾病保险做自己的守护神。

    当前我国的人均重大疾病的保单数量极少且保额普遍不高,究其原因主要是保险知识的普及教育非常少,人们通过保险转移风险的意识没有形成。同时保险业自身确实存在保险销售误导、理赔难和保障型产品不丰富等行业形象不够好的问题,但这是保险业快速发展中存在的问题,完全可以在保险业发展中完善和提高,而绝不是保险功能和作用本身存在的问题。保险经营的基础是大数法则和概率论,一人为众,众人为一,运用许多人缴纳保险费,让少数发生不幸的人得到帮助和必要的生活保障。保险体现的是博爱精神,博爱是人与人交流和共存的保障,是社会和谐发展和进步的推动力。

    目前我国成为全球第二大保险市场,保险业成为服务国计民生的重要力量。在看到成绩的同时,我们要清醒认识到我国的保险深度和密度与发达国家相比还有很大的差距,部分领导和人民群众的风险意识和保险知识还非常欠缺,通过保险转移风险的意识还没有真正形成。当前保险业,首先要坚持以人民为中心的发展理念,回归保障本源,弘扬保险业守护人民美好生活的行业价值和使命担当。其次要着力解决人民不断升级的保险需求与不平衡不充分的保险供给之间的矛盾,努力提供人民群众需要的保险产品和服务。再次要通过各种方法和途径普及保险知识,努力形成学保险、懂保险、用保险的氛围,让“守护美好,从一份保障开始”落到实处。

    
    
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    责任编辑:申雪娇 RF13056

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