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    开学季保险配置攻略

    2019-09-11 09:47:15

    金融时报 戴梦希

    炎炎夏日过后,“大孩子”与“小孩子”们相继迎来开学季。对于家长而言,比学业更重要的是孩子的安全问题。由于近年来校园安全事件频发,少儿保险的关注度逐年提升。与此同时,随着我国高等教育的普及,大学生群体已经相当庞大,但由于大学生往往远离父母和家庭到外地求学,并且需要参与更多的社会活动,其所面临的潜在风险并不亚于少儿。究竟如何配置保险,才能帮助不同学生群体更好地抵御各种难以预料的风险?

    对于家长而言,“学平险”往往是最为熟悉的险种。学平险属于人身意外伤害保险的一种,是保险公司为学生在校期间各类风险提供保障的商业险种,也是对校方责任险的有益补充。学平险一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等基本保障,保险期一年,寒暑假等非在校时间也可以覆盖,价格从几十元到几百元不等。学平险对于保证学生在校安全十分重要,今年两会期间,就有代表建议在全国推动强制购买学平险,并鼓励有条件的地方财政加大对学平险的投入,困难家庭由当地财政支付全额保费。

    不过,学平险存在单项保额不高、免责条款等局限性,因此如果经济条件允许,家长最好在此基础上给孩子加配儿童意外伤害保险,涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合意外险相对更优。就保障内容来看,在同等条件下,应优先选择意外医疗保障额度高、零免赔额、100%赔付的产品。在理赔项目上,因为有些费用比如床位费、进口药品等能否报销,各家公司规定都不同,所以购买意外险之前要弄清费用的报销范围及比例,注意“适度适量”,无需重复投保。在健康险领域,医疗险和重疾险可以成为儿童补充商业保险的选择。

    对于处在高等教育阶段的学生,保险专家建议其选择投保一些性价比较高的短期险种,如医疗险和意外险,此外还有定期寿险。医疗险可以缓解大学生在上学或者实习就业过程中因遭遇健康问题而产生的医疗费用压力。市面上有多种百万医疗险可供选择,几百元的保费可以获得上百万的保额,住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费等都可报销。同时,由于大学生对社会充满探索的好奇,参与社会活动的频率会增加,意外险可以减轻大学生在遭遇意外时所需承受的经济负担。另外,由于目前很多大学生都是独生子女,因此购买定期寿险对他们来说尤为重要。这样即使遭遇不幸引发身故,父母还可以获得一定数额的经济补偿。在购买定期寿险的时候,其中性价比最高的属于减额寿险,这种保险随着投保年限的增长保额逐年递减。

    与在国内上大学的学生不同,身在异国他乡的学子可能遭受的身心健康及安全问题往往更多。据笔者观察,目前市场上针对留学生的保险产品主要涵盖意外、医疗以及海外救助保障,价格从数十元到上千元不等。但这些保险的销量并不理想,一方面说明海外留学生的保险意识还有待提升,另一方面保险公司应开发更多特色鲜明、保障全面的保险产品供其选择。

    在投保方面,专家给出的建议是,意外险一定要选择与海外救援机构有合作关系的保险公司推出的险种,如此才能确保留学生在海外报案后,顺利实现报案、救援、理赔,并第一时间通过国际救援组织进行救助,甚至帮助留学生安排就医并承担费用、重要文件(机票、签证等)丢失后的重置服务、法律协助等。但医疗保险和健康险最好在留学地购买。一是因为理赔方便;二是有些国家要求学生入学时必须投保医疗保险。但是,由于国外医疗费用非常昂贵,留学生可在国内投保重大疾病保险,相互补充,以备不时之需。

    
    
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    责任编辑:黄炎琦

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