国际疾病管理协会汤子欧：“万人多面”是健康险产品设计的核心

近期保险公司集中披露了上半年经营状况，包括“5家保险类上市公司中报悉数披露完毕，利润同比下滑”、“2020上半年互联网财险业务负增长”、“上半年42家保险公司实现互联网车险保费收入111.72亿元，同比负增长24.34％。”等等新闻频频被爆出。

与之形成鲜明对比的则是健康险相关新闻—— “普惠型医疗保险火了！25元一年保55万！大势所趋”以及“百万医疗险破冰！保险期间内保证续保，69万人抢购一款产品”等。

无独有偶，与2020年一季度情况相同的是，2020年上半年，健康险再一次成为了一个“异类”。银保监会公布的数据显示，今年上半年，保险业原保险保费收入同比增长6.46％，与2019年上半年相比，下降了7.7个百分点，但健康险保费收入4760亿元，同比增长19.72％，是上半年仅存的3种两位数增长的保险业务之一。

不仅如此，数据显示，目前我国共有健康保险相关企业近7万家，今年上半年，注册量达到2399家，同比增长84.1％，其中二季度新增1685家，环比大增136％。“疫情的催化让健康险行业迅速崛起，但不免也暴露健康险的短板，包括风控成本高及承保无力、产品同质化严重、产业上下游不健全等等。行业全面扭亏的拐点还未到来，好人生科技的‘全量承保’技术或将改变现有的局面。”国际疾病管理协会理事汤子欧说道。

产品顶层设计仍是千人一面

据不完全数据统计，目前普惠型的医疗保险已经在22个城市落地，一年保费只有几十元，但其对应的保额可高达100万元甚至200万元。2015年，深圳市政府推动了具有普惠性质的深圳政府重疾险，拉开了各地发展普惠险的序幕。到今年，“一城一险”的普惠型医疗保险大有爆发之势。

具有低保费、高保额特点的“惠民保”等普惠型健康险产品，在地方性政府相关部门的推动之下，由商业保险公司承保，通过商保与医保的衔接，为超出医保范围的部分风险进行赔付，参保群体以该城市有医保的群体为基础，基本是一城一模式。

主打“低价”“性价比”等特点的普惠险， 在“引流”阶段必定广受欢迎，但由于涵盖了老年人和既往症用户，低保费高保障的普惠险风险也相对较大。业界普遍认为，如果出现后续赔付比例大幅高于预期，或者业务质量有恶化的趋势，保险公司不排除会采取类似百万医疗险的策略。但如果这样，保费上涨是必然的选择，对用户的筛选（核保）也会更为严苛，也就脱离了普惠险的现有形态。

国际疾病管理协会理事汤子欧指出：“万人多面”的产品设计和定价方式，才是健康险产品顶层设计的核心，拥有了好人生科技首创的“全量承保”技术，保险公司便可以结合市场真实客群画像定制“万人多面”的保险产品，并轻松实现超大覆盖面的无拒保海量承保，是实现保险机构健康险业务真正放量发展的智能保险科技基础设施。

“未来投保用户不再是由于低价等因素来选择健康险，一定是因为健康险产品适合自己、能够为自己带来健康，才会进行选择。”汤子欧说道。

去“理财”化，“万人多面”为健康险盘活沉默资产

中国的保险产品在很长一段时间内都被大众认知为等同于理财产品。因此当目光聚焦到健康险时，大家所关注的点也被带进了“保费多少”“理赔多少”“返还多少”这些与健康无关的“理财”特性上，产品宣传的核心也总是聚焦在“钱”上。

今年4月，银保监会发布通知，明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求等内容。“超长续保”的百万医疗险也应运而生，目前市面上最长续保时间可达到20年，不受健康情况、产品下架的影响，给投保用户吃了一颗定心丸，但仅仅把关注点聚焦在“续保”时间上，仍然不能让健康险回归本质。

从参保人群来看，“百万医疗险”一般对健康告知的要求更加严格，这点与普惠险有着很大的区别，这也就导致百万医疗险的投保用户大部分都是健康人群。而国人对保险的长期认知（即对“理财”特性的关注）会导致大部分没有享受到“赔付”的健康人群续保概率大大降低，续保的用户中“非健康”人群的比例越来越高，赔付率也随之升高，保险公司的赔付压力可想而知。那么针对健康人群的保险产品定制，则直接决定了他们的续保率，也决定了能够为保险公司盘活多少“沉默资产”。

好人生科技的“全量承保”技术背后包含4大引擎能够把人群分成9.3亿种健康和医疗风险画像，生成个性化的健康风险管理方案。这也就意味着，通过基于数据的由“千人一面”转向“万人多面”的产品设计和定价方式，并进行精准的健康风险干预，无论是健康还是非健康人群，在购买了健康险以后，都可以获得定制化的产品，得到更适合自己的健康管理服务，让自身的健康获得保障。

汤子欧指出：归根结底，用户对健康险的要求并非金钱赔付，而是健康保障。健康险的本质应该回归到“人对健康的诉求”上来。

据了解，好人生科技旗下的“健保云”（AI健康险风控系统）凭借独特技术沉淀与领先优势，首创健康险“全量承保”产品运营模式，该模式是智能保险科技中率先能实现超大覆盖面的颠覆性创新技术，能够形成从产品定制、数字风控、两核智化、到系统健康管理等的健康险科技服务闭环。