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    万能险潮落 结算利率下跳至2.5%!敢问万能之路在何方?

    2020-09-16 10:22:51

    万能险结算利率分化

    人身险公司最新一期万能险结算利率的数据显示,万能险结算利率表现有所分化,有的跳水直降,有的仍然企稳在较高利率水平。

    具体来看,部分险企的万能险结算利率全部下调至5%以下;而还有一部分险企产品结算利率分化,有的维持高位,有的则直接下调至2.5%。

    比如,某人身险公司终身寿险(万能型,尊享版)今年1-3月的年化结算利率为6%,4月和5月降至5.75%,6月进一步降至5.50%,7月降至5.30%,8月降至5%。同时该公司的养老年金保险(万能型,F款)结算利率年内也经过了4次下调,最新结算利率为5%。

    另一家险企的万能险结算利率也同样直线下降:8月份结算利率从7月份的年化6.05%下调至4.95%。8月份,该公司所有万能险结算利率全部低于5%。

    与此同时,还有一些险企的万能险产品结算利率呈分化态势。比如某公司周结算万能险产品在8月17日及之前的结算利率为年化5.84%,从8月24日起,该款产品的结算利率直接下调至2.5%,但与此同时,该公司仍有多个万能险账户的结算利率未发生变化,稳定为年化5.84%。

    还一些险企的万能险结算利率则始终维持高位,例如,某寿险公司9月初公布的万能型产品8月份年化结算利率依然高达6.35%,同时,该公司最新年化结算利率在5%及以上的万能险产品超过20款。

    业内人士坦言,未来一段时间万能险结算利率继续走低是大趋势所在,但仅从理财属性来看,其仍然具有一定的优势,尤其是在理财产品普遍打破刚兑的背景下,最低保证利率较高的产品更受欢迎。

    万能险增速下滑严重

    今年前7个月,人身险公司万能险保费增速为-21.8%,远低于健康险16.2%、寿险4.6%的增速,在同样负增长的意外险-5.8%、投连险-8%的数据中,也是降幅最大的险种。

    而在上半年,以能险保费收入为主的人身险公司保户投资款新增缴费为4345亿元,同比更是骤降25%。

    业内人士表示,万能险增速下滑,一方面与监管层鼓励险企发展长期保障型产品、回归保险本源有关;另一方面则与近两年来险企龙头主动压缩中短期万能险、推动长期保障型产品有关。此前作为万能险主销渠道的银保渠道现阶段也在陆续转型。

    为进一步规范万能险业务,银保监会人身保险监管部在8月初约谈了12家人身险公司的总经理和总精算师,责令整改万能险财务收益率低于实际结算利率的现象,防范利差损等风险隐患。

    万能险潮落

    市场利率持续下行,万能险收益率走低,是万能险业务收入下挫的重要原因。

    受低利率趋势影响,保险公司投资端承压,自然也给不了客户过高的收益率。此外,现行万能险产品的期限普遍在3年及以上,对客户资金的锁定时间较长,收益率下滑之后,对客户的吸引力明显下降。

    万能险增量大幅下降也是行业坚定保障转型的结果。今年以来,各家险企在保费下行压力下,险企普遍都继续坚持保障型产品策略,尤其是对疫情后需求较大的健康险产品进行储备,以推动公司更进一步向保障转型。

    今年上半年,龙头险企健康险业务增速亮眼。中国人寿新华保险、人保健康的健康险保费均同比增长超过两位数,其中人保健康的保险业务收入同比增长45.7%。

    在“保险姓保”以及长期低利率的大势下,保障功能偏弱的万能险正步入潮落期。但这并不意味着万能险彻底消失,消失的只是“短、平、快”的高现价万能险,是简单粗暴的发展模式。

    去年底,有消息付出,银保监会有意规范两全保险,考虑允许保险公司开发设计保险期间5年期以下的两全保险产品,但不得短于3年。这则消息透露出一个信号,即银保监会将重新全面放行中短存续期产品,但同时,监管也将在产品结构、偿付能力、准备金等方面设置多重标准,险企一旦不达标,仍将会被取消资格。

    在严峻的内外部环境下,万能险将如何进化,以何种形式面市,才能既符合监管要求,又能赢得消费者认可,又可以为险企贡献保费收入和利润,实现三赢之局?

    来源:保险文化 

    
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    责任编辑:申雪娇 RF13056

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