中国保险行业协会秘书长商敬国：金融与科技需相互促进相互制约

“2020全球保险科技大会云峰会”于12月22日-24日隆重召开，本届大会以“重构与崛起”为主题，聚焦保险科技的布局与变局、实践与探索、共生与融合，以期提高行业整体竞争力、中小险企科技力、激发科技创新动能。

本届大会由金融界、天津市金融工作局、天津港保税区管委会、清华大学经管学院中国金融研究中心联合主办，采用线上云峰会、线下高峰会的形式举行。

在22日的云峰会上，中国保险行业协会秘书长商敬国提出了金融科技的五个层次，他指出：金融、科技不能脱离人们实际生存和发展的社会环境，二者要相互促进相互制约，金融科技要素投入需以收益大于成本为标准。

“最近金融科技热度有所降低，确实需要停下来想一想金融科技能够带给我们什么？是完全颠覆现有的生态系统还是与现在的生态系统和谐共处？我们为什么要发展金融科技？我们的初心是什么？”商敬国指出：“就像房子是用来住的，不是用来炒的一样，高估值的科技公司是否可以持续？由于担心科技巨头的垄断是否要回到过去的传统经济时代？还是拥抱科技？多一些反思，多一些理性不会有坏处。”

对此，商敬国强调金融科技分五个层次。

一是人类新的作业工具，节省劳动力，降低成本，提高效率，不实质改变现有的工作和商业模式。“这是目前金融科技最主要的表现形式，我们将长期处于这一阶段，风险最小，潜力最大。”

二是改变商业模式的金融科技，也是数字技术革命，创造全新的社会运行模式。 “这个是有争议的，因为一种新的商业模式要获得认同，不是短期内可以做得到，因为大多数号称新商业模式的创新最终还是旧模式的翻版，打破了旧世界但没有建立一个新世界。所以我们要尊重事物发展的渐进性规律，不能急于求成，希望一夜成名，一夜造福。”

三是金融科技不能脱离人们实际生存和发展的社会环境，二者要彼此匹配，相互促进也相互制约。“我们知道，在实验室成功的创新，真正运用到现实中需要一个漫长的过程，因为现实社会环境最难模拟，和实验室还是有着很大差别，西方创造出了监管沙盒，就是接近于现实的金融创新，我们不得不充分评估创新可能带来的风险，风险是否可控，必须考虑创新的社会成本，不考虑社会成本只考虑商业利益的科技创新是不可持续的。”商敬国表示。

四是金融科技要素的投入应该是以收益大于成本为标准，这包括社会收益和社会成本，在产业链中有其存在的价值。“金融科技的应用不能是简单的收益再分配，利益的再分配，或者说不公平的再分配，应该有利于做大整个蛋糕，避免产生垄断利益，不能以所谓的规模效益为由剥夺其他的利益相关者合理利润，现在需要反思“赢家通吃”的理论了。”

商敬国最后表示，“需穿透金融科技的内核，科技归科技，金融归金融，各自使用各自的规则，不能形成监管的套利。科技掩盖不了金融，金融也不能代替科技。要形成一个公平的市场竞争环境，公平对待每一个市场参与者，不能以大欺小，以强凌弱。”