冰火两重天！车险综改下，车主保费升降不一，你属于哪一类？
国际金融报 2020-12-24 22:02:55
“我之前有听业务员说车险改革后保费会下降，但说实话，没想到能降这么多。”
“去年一整年，我一次险都没有出，这次却涨了这么多，很莫名其妙。”
车险综改落地三月有余，有人欢喜有人愁。
以“降价、增保、提质”为目标的车险综合改革，至今落地已过去三月有余。这期间你买过车险吗？保费真的下降了吗？
统计数据显示，车险综合改革实施以来，约90%的客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，其中保费下降幅度超过30%的客户达69%。
可就在大多数车主为保费下降而喜上眉梢之时，有的车主却不得不面临保费不降反升的难题与困惑。
这又该如何解释？
“加量不加价”
众多车主享红利
“我之前有听业务员说车险改革后保费会下降，但说实话，没想到能降这么多。”
10月底，李继铭的私家车保险到期，在续保时，他欣喜地发现，今年的保费较之去年，下降了2440多元。2019年，李继铭共支付保费7013元，今年，在享有和去年同样保障的前提下，只需支付4568.5元。其中，交强险的下浮比例达35%，在上一年855元的基础上减少了237.5元。
根据银保监会9月10日发布的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》，车改后，全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮则由原来最低的30%扩大到50%，进一步提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
保费有所下降，保障水平却大幅提升。与去年相比，李继铭的交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。同时，保单中还增加了道路救援和代为送检两项增值服务。
新车险“加量不加价”，让众多车主切实享受改革红利。“我的车买了有两年了，一直没有出过险。之前看车险快到期了，就联络保险公司的业务员给我报个价。我记得去年的报价差不多有4500元，今年就只需要3900元，便宜了600元。而且这次我把三者险的保额从100万元提到了200万元，保障其实是增加了的，但整体来看保费还是下降了，有一些出乎意料。”吕薇这样感叹。
事先，她对车险综合改革并无太多了解，直到12月初续保，才从业务员处得知改革后车损险的保障范围进一步扩大，盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、无法找到第三方险、不计免赔险等原先需要单独购买的险种已全部纳入车损险保障范围，无需额外投保。
但吕薇说，“原先保险公司会有加油卡、返还现金之类的优惠，今年就没有了，直接保费降了，保单上多少钱就是多少钱。”
保费不降反升？
多因素影响折扣系数
不过，并不是所有的车主都能薅到这份羊毛，还有约10%的车主面临着保费不降反升的难题。
郭旭的车险9月底到期，月初，业务员告知她，车险改革在即，保费应该会下调，于是郭旭选择等待。但车改后，业务员给的报价却让她傻了眼，比改革前提高了近2400元，并且以前给的优惠折扣也取消了。这样算来，车险总差价高达3800元。
“后来我对比了一下，主要是车损险的价格和之前相比多了不少。去年一整年，我一次险都没有出，这次却涨了这么多，很莫名其妙。”为此，郭旭咨询了保险公司的客服。
客服表示，改革后，保险公司在计算保单折扣时，追查期由原本的一年调整为三年，也就意味着过去三年内出现过赔付都会引起保费上涨。对于近1年无出险，但近3年有多次出险记录的消费者，价格有较大幅度上涨。而郭旭正是在2018年至2019年有两次出险，这才影响了系数。
无独有偶。9月下旬，张燕的宝马车车险到期。改革前，业务员给的报价总计约8000元，再扣除1400元的返佣，最终保费在6600元左右。然而，车改后，新一轮的报价却上涨至10340元，加之取消返佣，前后差价高达3700元。经过对比，张燕发现报价的涨幅主要出现在车损险上，改革前后近乎翻倍。
对此，爱问保险CEO庞博在接受《国际金融报》记者采访时指出，车改后，行业针对零整比（零配件与整车的价格比）差异大的车型保费定价进行了优化，宝马等高端车型也应该是属于这类情况。因为这类车型配件比较少，修理价格也相应较高，因此基准纯风险保费也相应被调高。
事实上，车改后，除了出险次数，个人征信、交通违章次数、车主驾龄、车主年龄、车主驾驶习惯、汽车品牌等一系列要素都将被保险公司纳入评分系统进行综合评价。因此，保险公司提醒车主，只有养成安全驾驶的好习惯，时刻保持规范的驾驶行为，车险保费优惠才能水到渠成。
