转变保险经营理念 促进农业健康发展

朱南军

农业是我国的基础性产业，农业生产的稳定对满足社会生活需求、维护社会稳定、保障国家安全具有重要的意义，同时，现代农业面临的风险又离不开保险业的有力保障。在当前产业变革与科技高速发展的环境下，中国保险业需要转变经营理念，在充分发挥保险业传统的风险分散与损失补偿功能的基础上，更加注重农业风险减量、挖掘农业综合保险需求、提升社会经济运行效率，以此促进中国农业的健康发展与社会整体福利水平的提升。

重视农业风险减量

风险减量将使保险公司的角色由“被动赔付”转向“主动防控”，具有“大医治未病”的风险防范意识，能够有效促进社会整体福利水平的提升。在传统保险理念下，即便是保险对灾害事故导致的直接损失给予全额补偿，也难以补偿以下两方面的损失：一是因为保险事故发生而导致的营业中断损失。保险公司即便提供营业中断损失保险，出于道德风险管控考虑，一般也不会全额、充分地给予补偿。二是营业中断可能造成雇员下岗、产业链上下游企业利益受损、政府税收损失等一系列相关利益主体的经济损失，从而造成社会整体福利水平的降低。

基于防患于未然理念的风险减量措施能够积极解决前述两方面存在的问题，而保险公司的服务工作重心则需要从灾后理赔向灾前防御调整，实现从风险等量转移到风险减量服务的转型，提升社会总体福利水平。例如，某保险公司在南方某省为养殖户的鱼塘配置生产管理设备（如水质监测仪、微型气象站、水下摄像头等），并应用物联网技术，实现养殖场内增氧机、投料机等设备通过移动互联互通。养殖户注册保险公司开发的手机小程序后，能够实时监测水体温度、溶解氧、pH值等指标，养殖场周边风力、降雨、温度，以及水产品生长状况。在监测异常时，系统自动推送预警信息至养殖户手机，避免养殖环境恶化导致水产应激死亡。由此实现风险识别、评估、预警、提示、监测追踪与灾情进展的跟进，实现风险减量目标。

风险减量的物理结果是灾害事故的有效防范与直接减少，经济结果是社会整体福利水平的提升。风险减量是促进社会和谐与稳定的有效手段，也是衡量一个社会文明与发达程度的重要标志。风险减量的探索过程，能有效促进防灾应急科技手段与管理措施的极大进步，提升人类认识、适应与利用自然规律，并与自然和谐相处的能力。

挖掘综合保险需求

现代农业企业的业务范围与环节可能涉及种植养殖、加工、贸易销售、出口等多个业务环节，不同业务环节涉及的风险种类与保险需求不同。同时，不同业务环节是否能够享受政策性保险以及其他优惠政策的种类与程度也不尽相同，这就导致这类农业企业的对风险保障的需求是综合性的、层次性的。这就需要保险公司转换经营理念，挖掘客户综合保险需求，基于客户需求导向而非产品销售导向为客户提供全方位的风险保障。当然，这也对保险公司的经营管理水平提出了更高的要求。

例如，某保险公司推出的产品“保险云鱼塘”采用“政策性+商业性补充”双保险模式，在政策性养殖保险基础上，根据养殖户需求，加推气象指数保险、产品质量安全保险、产品责任保险与预制菜综合保险等险种。通过挖掘综合保险需求，提供一揽子保险，保险公司更全面地覆盖水产养殖户生产阶段的主要风险。保险公司不仅更大范围地拓展了自身业务，同时因为范围经济效应的存在，保险公司也显著地降低了保险展业与作业成本。

提升社会运行效率

现代科技，例如卫星遥感、移动互联网、云计算的综合使用无疑极大地提高了保险公司的经营效率。个别保险公司经营效率的提高，增强了自身的竞争能力，形成优胜劣汰的竞争格局。然而在一个追求效率的经济社会，我们更多需要考虑的是：在社会高度分工的大环境下，从社会效率角度，哪些作业由保险公司组织处理更为有效？如果某项业务由保险公司组织处理更为有效，那么保险公司就可以考虑积极组织开展，而不要拘泥于这项作业是否属于传统意义上的保险产品服务范围。保险机构代为收取并缴纳车船税就是一例。这样保险公司在社会分工当中能够发挥更多的比较优势，有效拓展自身业务范围，彰显自身行业价值。

在农业生产领域，养殖企业处理死亡猪只曾是个棘手问题，若是随意将牲畜尸体丢弃，不仅污染破坏周边居住环境，引起周边邻里冲突、面临政策处罚等结果，而且也难以阻断病毒传播，造成自身养殖风险，甚至存在病死猪只流向餐桌的社会隐患。但是如果由养殖户自己负责进行无公害处理或者单独购买无公害处理的服务，则成本太高而影响养殖户经营效益。

为了对病死猪只做到“应处尽处”，加大生猪养殖保险覆盖力度，促进生猪生产稳定发展，保障食品安全和生态环境安全，某保险公司与专业资源科技公司合作，探索建立“病死猪无害化处理+政策性养殖保险”的联动机制。当养殖户投保的猪只死亡时，专业公司会派出专门车辆，收集死亡猪只，并将其运送到工厂进行无害化处理。专业公司为养殖户出具无害化处理证明后，由保险公司对养殖户进行赔付。

“保处联动”机制有利于养殖户降低养殖风险，促进生猪养殖业健康发展，也有利于促进无害化处理到位，保障生猪产品质量安全和公共卫生安全。这里的“保处联动”作业就是保险公司对提升社会运行效率非常有益的探索，保险公司在“保处联动”的作业中处于组织者与管理者的角色。此举既拓宽了自己的业务范围、促进了环境保护、降低了无公害处理的采购成本、提升了农业养殖户的经济效益，同时提升了社会经济的运行效率。

（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系教授）