金融监管总局最新通知，影响很大，事关每一个人

昨晚（8月2日晚），国家金融监督管理总局下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称“通知”），以及《关于平稳有序做好人身保险产品切换有关工作的通知》（以下简称《工作通知》）。

通知将会产生什么影响？对保险行业意味着什么？通知的初衷是什么……

一、关于通知的影响

1、对保险公司的影响（这里主要是指人身保险公司的影响）

想利用高利率吸引客户买保险，不行了。对于人身保险公司而言，要回归保险保障的本源。高利率吸金不是主业，也为未来的产品兑付挖坑。这是有血的教训的，前几年，有部分保险公司大卖理财保险，甚至卖出了世界500强企业，但是，一旦产品到期了，要么毁约被告，要么现金流危机，甚至被接管，最终，损人没利己。

该通知通过产品定价机制遏制行业风险，也是从根源上化解退保、利差损、经营管理等方面的风险。

2、对消费者的影响

（1）保险产品越来越丰富，消费者要提高对保险的基本认知。认清保险公司选保险，是人寿保险公司，还是财产保险公司，还是健康保险公司？给人的身体选保险，找人寿保险公司（侧重长期产品）；给财产选保险，找财产保险公司（侧重中期产品）；给日常的医疗、健康选保险，找健康保险公司（侧重短期产品）。不同的产品、定价不同，这跟去医院看病一样，骨折找骨科，皮肤病找皮肤科，选错了，结果就是多花钱、延误病情。

（2）要认清利率与风险成正比。利率越高的产品，风险一定越大。根据风险承受能力、资金状况选择产品。保险产品也一样，毋庸置疑的是，人寿保险产品的利率是偏高的，但是我们要知道两点，人寿保险要么持有的周期较长（持有5年、10年、20年，甚至死后才能取出，且中间不能间断），要么交的费用高（每年交费10万、20万、50万、100万等）。业务员会以给孩子存钱、打底配置等为理由让您购买，但是，无论如何，买保险的钱要控制在资金额的20%以内。

二、对行业意味着什么

（1）保险销售越来越规范。强监管严监管形势下，保险业越来越规范，尤其是销售体系成为未来一段时间改革的重点之一：代理人精英化、保险中介清虚提质、“报行合一”持续推进、非银机构试点保险代理。一个风清气正的保险业正在向我们走来。

（2）行业透明度明显提升。《通知》首次提出建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。明确，9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。对于分红型保险产品和万能型保险产品，各公司在演示保单利益时，应当突出产品的保险保障功能，强调账户的利率风险共担和投资收益分成机制。这些数字和机制都有助于提高行业的透明度，‌让消费者更加清晰地了解产品的真实情况和潜在风险。

（3）消费者保护越来越重要。通知强调，要强化销售行为管理，切实保护消费者合法权益。加强销售人员分级分类管理，有序实现销售人员资质分级、产品分类、差异授权。加强产品适当性管理，根据消费者需求、风险承受能力和交费能力销售适配的保险产品，不得将浮动收益误导为保证收益。

（4）保险业要走高质量发展之路：‌通过规范产品定价机制，‌有助于营造长期健康的竞争环境，‌降低长期负债成本，‌提高负债质量，‌推动人身险公司高质量发展。‌

三、初衷是什么

保险业要快速适应市场形式变化，强化资产负债统筹联动，真正提高负债质量，回归保障本源，保险一定要姓“保”，不姓“理”，不姓“财”。

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