手机金融界
注册登录自选

首页 > 理财频道 > 正文

以房养老赌未来 算算活多久你能赢钱

2018-08-10 16:49:51

安居客 

“以房养老”保险是一个通俗的说法,准确地将应该叫做“反向抵押养老保险”。而该类保险是从2014年开始,经过4年的试点实验,最终于8月8日,由银保监会表示,即日起,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围,进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

以房养老保险,或者反向抵押养老保险,到底是什么?

目前现行的关于以房养老保险指的是保险人大于60岁(含),将完全属于自己的房产抵押给保险公司,之后按月领取一定数额的养老金,期间老人仍可居住,仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,直至身故。而在老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用,剩余金额返还给老人指定的继承人。

但就试行4年的效果来看,该险种并不被市场所接受,而这次银保监会将该险种推向全国,也是下决心解决养老的问题。不过市场不接受也是有一定道理的,房产一直以来被视为最保值最稳妥的“投资方式”,老了之后将房子“还给”银行,还真的需要做很大的决定和心理建设。我们可以尝试算一笔账。

假设一位60岁的老人,拥有评估为500万元的房产。签订保险协议后,每月则可以获得11000元左右的养老金。如果想在保险内获得真实利润,来弱化通货膨胀、资产升值等因素对利益的影响——则需要37.8年才能得到500万元的收益,而之后每个月都是“赚”的。也就是说,60岁参保,97.8岁才勉强可以获利,而这中间的资产升值还没有算进去。有自信高寿的,应该更倾向这种保险吧。当然,这种新兴的养老方式,也因人而异,或者,也是给自己的老年一个大的赌注吧。

其实,这和“分红”保险类似,也是有“陷阱”的。因为房产的价值是一直变化的,一方面保险公司承受相当大的风险,同样投保人也需要承担很大的风险,高风险相抗衡,恐怕受益方不会是投保人。而且目前试行4年,试点城市仅有130多户选择投保。在没有完全商业化的考验,其暴露的问题、矛盾还比较少,推行全国后将面临着比较大的压力,甚至会衍生一些社会问题。

为什么以房养老保险要推行全国?

其实,这种险种并不是中国独创,而是一种舶来品。美国、新加坡、加拿大和日本都有类似的保险,各有各的不同,但有一个共同的特点就是,社会发达程度高,人口年龄结构偏向老龄。反观到了中国,尽管在发达程度上并没有那么高,但人口年龄近几年已经暴露出了问题。

国家统计局数据,2015年人口统计,我国65岁以上人口数为1.43亿,据预测,到2050年,我国65岁及以上的老年人口数量将达到4 亿,占总人口将超过30%。

面对这样一个数据,我国现有的保障水平,恐怕无法满足与日俱增的需求。在网络上的不少“讽刺”均提到,过去有新闻称“政府来养老”,之后几年变成了“养老不能只靠政府”,再之后又变成了“养老不能靠政府”,这一系列的新闻就在表明一个问题,老龄化对社会的影响很大,而其需求一时间无法得到满足。在2015年全国社会保险基金预算显示,剔除财政补贴后,2015年养老保险“亏空”将超过3000亿元。如今2018年,这个“亏空”有了多大的变化,我们暂时也没有得到数据支撑。

可以说,为了能够在养老问题上多管齐下,政府、企业、市场多方面多元化的共同参与,一方面可以缓解老龄化问题带来的日益突出的矛盾,另一方面也给今后的养老产业提供多方面发展的机会,也给个人一个更丰富的选择。

不过,就目前的保险规则来看,想要从保险当中受益而让保险公司少赚一些,恐怕需要更努力地活着了。

热搜以房养老 抵押养老保险

责任编辑:司倩

不可不看



热门评论


评论 分享