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    3000亿小微贷款在路上 网商银行行长金晓龙解密双11贷款幕后故事

    2019-11-07 11:17:43

    国际金融报 马嘉辛

    兵马未动,粮草先行。

    11月5日,网商银行发布《天猫双11贷款报告》,整体来看,今年双11,中小商家贷款需求极为旺盛,仅网商银行与其合作机构,累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%。

    有意思的是,虽然双11贷款累计总资金量高达3000亿元,网商银行却只投入了20人。网商银行行长金晓龙称,科技是最大功臣。

    小微商户贷款需求旺盛

    报告显示,今年双11商家在备战期间,人均贷款7次,有15万商家甚至超过了100次,需求十分旺盛。

    金晓龙认为,高频的贷款,一方面是由于针对双11的贷款服务,已从单纯支持备货发展成为全链路的服务模式,换言之,商家们可以在开店-备货-仓储-促销-回款-增值等许多环节获得资金支持;另一方面,也是由于商家们的“生意经”算得好。

    例如,四川康定的商家张大姐就打得一手“精明”的算盘。据张大姐介绍,从2012年开始,她已累计在网商银行贷款笔数高达5000笔。

    “只要有订单就来借款,订单大就多借,小就少借,赚钱了立马还,每笔只用几天,这样利息就可以付得少,几天下来利息只有几块钱。”张大姐表示,通过此种方式,几年下来她的销量额已从每年的10万元做到200万元,规模快速发展壮大,但是5000余次借款却没有一次逾期。

    调研显示,70%的商家认为1元利息可以换回2元利润,贷款是能够把生意做大的办法。

    双11见证贷款理念变迁

    旺盛贷款需求背后,也反应出小微商户贷款理念的变迁。

    “在传统观念里,借钱是一件丢人的事情,只有穷困潦倒才会借钱。但现在,许多人的观念已经大变,贷款成了他们的生意经。”金晓龙指出,近七成小店老板认为,贷款并不是因为缺钱,而是想要赚钱,而贷款商家要比非贷款商家有更迅猛的发展势头。

    优梵艺术家居创始人林上康在介绍其早年创业经历时表示,“为了创业,他曾连续卖掉北京三套房来销售艺术品,但却仍旧不顺利,也使生意一度陷入艰难。在2013年时,依靠网商银行的十几万元贷款,才度过了最艰难的时期,迎来转型机会。聚焦艺术家具品类后,生意随之快速起色,如今销量过亿。”

    林上康认为,如果没有当初网商银行的资金支持,自己的创业可能就熬不到转型机会的到来,也就没有了后来的故事,和自己创业梦想的延续。

    “中国小微企业平均寿命是3年,但平均却要在第4年才能获得贷款,如果可以像优梵一样,在创业第二年就有贷款支持,很多企业的故事可能就不一样了。”金晓龙称。

    小镇商家崛起带动区域发展

    此外,报告显示,在双11贷款中,与多数人想象不同的是,贷款金额增长最快的地区,并非北上广,而是如云南、广西及贵州等地方城市,且上述城市的贷款金额增长已超过50%,位居全国排名前三位;从贷款用户数来看,全国排名前三的县城分别为苍南、惠东及安溪。

    在业内人士看来,小镇商家的崛起,背后往往是当地区域产业带的崛起和发展,这些蕴藏着实体经济的产业带成为数字金融重点支持区域。

    慈溪商家余雪辉表示,慈溪一直是全国的小家电产业带,产值规模超过1000亿元,但都是代工。他在创业过程中,想升级做原创,但这需要资金。从2017年开始,他从网商银行贷款,进行新品研发后也取得良好成果,今年双11预售,原创的高颜值三明治早餐机销量比去年翻了100倍。

    “目前,慈溪已经是三明治机重要产地,上下游1300多家厂商连接到了一起。”余雪辉称。

    金晓龙指出,今年该行格外重视对产业带支持,“产业带是既是小微企业密度极高的地方,也是未来中国‘新制造’崛起的土壤”。

    金融科技助力双11贷款

    值得一提的是,3000亿元贷款,300万商家,这个庞大的双11贷款工程,却只花费了网商银行20人的人力资源。

    “科技是双11贷款最大的功臣”金晓龙表示,如此庞大的任务仅依靠20个信贷审批员是不可能完成的,但通过人工智能和云计算技术,20个产品经理和工程师就可能完成。

    金晓龙解释说,“我们识别商家的经营能力和信用状况,要通过超过10万个指标,100多个模型,靠人工识别是不现实的,但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下,弹性扩容,应对双11的贷款高峰。”

    另据记者了解,依靠科技的力量,该行已将风险成本和运营成本控制在低位,不良率仅为1%。网商银行表示,在今年双11,还将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

    
    
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    责任编辑:李丽梦 RF13188

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