盘和林：现代金融服务新方式 消费金融助力消费升级

日前，国务院常务会议由国务院总理李克强主持召开，此次会议决定，延续和完善跨境电子商务零售进口政策并扩大适用范围，扩大开放更大激发消费潜力；会议指出，按照党中央、国务院部署，加快跨境电商等新业态新模式发展，有利于提高开放水平，促进外贸进出口稳定增长和新动能成长，增加消费和就业。

从本次会议来看，消费一词被反复提及，无疑将是下一阶段的工作重点之一，作为长久以来拉动经济增长的“三驾马车”，消费的重要性自然不言而喻，尤其是近年来随着我国居民可支配收入的增加和生活水平的提高，对于消费居民也有了更高的需求。

根据商务部数据显示，自从2015年来，消费对我国经济增长的贡献率已经连续三年保持在50％左右，2018年上半年，最终消费支出对GDP增长的贡献甚至达到了78％，同比上升14％，比资本形成多了47个百分点。

在如此高的消费需求下，消费金融也就应运而生，所谓消费金融，是指一种为满足居民对最终产品和服务的消费需求而提供贷款的现代金融服务方式，比如信用卡这种最为我们熟知的消费形式就是传统消费金融的一种。根据央行发布的信贷数据，自2015以来，消费贷款已经成为居民贷款增加的主要原因之一，其数额也由2015年1月的15.7亿元增长到了2018年5月的33.9亿元，增幅达到了116％。毫无疑问，消费金融正在经历着快速的发展，而从宏观层面来看，消费金融的诞生还蕴涵着巨大的经济价值。

一方面，既然消费金融是为了满足消费需求而产生的金融服务方式，那么它自然对于消费有着强力的拉升作用，能够有效的刺激消费需求。前文说到身为“三驾马车”之一的消费近年来在拉动经济增长方面已经作出了巨大的贡献，但是在过去的很长一段时间，投资和出口才是拉动经济增长的主要力量，这也是曾经长时间困扰我国经济增长的难题之一，此外，即便是如今消费已经取得了连续数年对经济增长率均超过50％的亮眼成绩，但是相较于发达国家动辄70％的贡献率，仍然存在着较大的差距，不过，换个角度来看，这也正说明了我国的消费仍然存在着很大的提升空间，而消费金融的出现，不仅丰富了消费选择、扩宽了消费渠道，而且正好能够有效的填补我国与发达国家之间的差距，刺激消费以达到拉动经济增长的目的。

另一方面，消费金融的出现将会有助于推动我国消费升级。在二十一世纪的前十年，我国的GDP保持了年均10.5％的惊人增速，到2016年，人均GDP已经突破8000美元这一公认的消费升级窗口，居民财富有了一定的积累，GDP增速也逐渐放缓。实际上，我国当前的趋势跟上世纪80年代经历消费升级的日本极其相似，只不过目前我国暂时还处于消费升级的初期。而想要完成消费升级，就绝对不能忽视消费金融所起到的重要作用。

消费金融在我国正是诞生已有近十年的发展，尤其是互联网消费金融的兴起，极大的推动了居民消费升级，首先，相比起申请门槛高、手续复杂、放贷慢的银行贷款，以蚂蚁花呗为代表的互联网消费金融为消费者提供了更加便捷高效的渠道，其次，消费金融的出现，令“超前消费”变为现实，即便当期的收入不能覆盖所购买的商品，也能通过预支的形式获得商品，提高生活品质。

当然，互联网消费金融的好处不仅是消费者在享受，商家也属于受益者，无论线上还是线下场景，不少商家已经把花呗当成了付款方式之一，这对于他们提高销量、提升销售额起到了关键作用。

以现实为例，最近几年每年引爆线上线下的双十一购物节就是互联网消费金融最典型的例子，自从2009年该活动举办以来，双十一当天的成交额逐年攀升，到2018年，双十一成交额已经超过2000亿元，而在这其中，很大一部分交易额都是由蚂蚁花呗这一互联网消费金融的代表形式所贡献。

当然，当前我国消费金融还存在不少乱象，不规范的企业和无场景的消费贷还有不少，监管者也应识别其中的风险，做到有褒有压，才能让这一类型的金融服务健康发展，促进实体经济转型提升。

正如十九大报告中所强调的那样，当前我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，消费金融的发展，恰好为解决矛盾提供了一项方案，而在未来的经济发展中，我们也有理由相信，消费金融也会扮演更加重要的角色。