张平：地方商业银行若是倒闭 大额存单还安全吗？

近期，银行大额存单的利息上涨，引来了不少投资者前往购买，这的确是咱老百姓财产收入增加的大好机会。

但是，也有一些购买了大额存单的投资者难免有点担心，如果地方商业银行倒闭了，我拿着他们的大额存单会怎样呢？不会变成废纸一张吧？

迄今为止，地方商业银行倒闭只有二家是大家比较熟知的。

第一，上世纪90年代末，海南银行倒闭事件，这主要是海南房地产泡沫被捅破，导致开发商资金链断裂，于是出现了很多烂尾楼，这又使得银行的信贷无法收回，于是储户们担心自己的存款打水漂，就到海南发展银行去挤兑，金融机构最怕挤兑了，海南发展银行只能宣布倒闭。

第二，河北肃宁尚村农信社。早在2001年河北肃宁尚村农信社因为资不抵债停业了，但直到2010年银监会才批准其实施破产。

从停业到最终破产过了十多年时间，尚农社破产很大一部分是历史遗留问题，加上经营不善导致，但也没有影响到储户的资金安全。这相比全国4000多家银行机构，这样极个别的破产可以忽略不计。

那么，如果地方商业银行倒闭了，储户的大额存单会安全兑付吗？

这里我们需要给大家解释一下：

首先，地方商业银行大多是以前城信社和农信社改组而来，主要在一定地域范围内经营的商业银行。所以，地方性商业银行，是相对于全国性的大银行，如建设银行、工商银行等而言。而根据存款储蓄保险法规，并不会区分地方性商业银行和全国性银行的，在对投资人的存款保护方面，是平等对待的。

再者，无论是大额存单，还是普通存款储蓄品种，国家托底的范围只限于每行、每户，本息加在一起在50万以内！超出部分，则不在国家保险范围之内。

也就是说，储户不管在地方商业银行还是全国性银行存款，只要在50万以内的资金，都是可以受到法律的保护。即使是超出部分，也不在国家保险范围之内，但只要对应的金融机构进行清算后，仍有资产的，也会按相应的比例和顺序进行偿还。

最后，大额存单与普通活期、定期、结构性存款等，同属于储蓄存款范畴！因此，拥有大额存单的投资者，与购买其他储蓄存款产品的储户一样都受到法律保护，不必因为是大额存单而过分担心。

相反，如果购买的是银行理财产品，或者银行代销的基金、保险等，就不在存款保险保障范围之内了。

近期，大额存单利息猛涨，涨幅可观，三年期大额存单都有在4％以上，五年期的大额存单在5.125％以上。如果投资者觉得把钱存在地方商业银行不放心，那可以存到全国性大银行去，不过全国性银行的大额存单利率相对较低，安全性则比地方性商业银行更高一些。