取代重疾保险？ 支付宝又干了件大事

BAT不是在颠覆，就是在颠覆的路上。马云说过，如果银行不改变，那我们就改变银行。不过，这次轮到保险了。

16日，支付宝再放大招——大病保障计划0元门槛加入，保障金额高达30万!而传统的重疾险，通常需要好几千的保费，而这如此吸引人的“0元重疾险”，到底是什么呢?

“0元重疾险”的相互保

其实所谓的“0元重疾险”，就是相互保，说白了就是众筹+保险。众筹，一人生病，大家分摊;保险，在没有出险前，你需要为出险者分摊治疗费用。这是出险概率的问题，原理其实和保险是一样的。

比如最终有1000万人加入了相互保，等到每个月14日/28日的分摊日，如果有10个人患病，每人30万，那就是300万，加上平台收取的10%的管理费，共330万。那么分摊到1000万人头上，每个人就是0.33元。而支付宝就从每人的账户中扣掉0.33元

当然，这种互相保最大的优势在于便宜。毕竟每个人只出几毛钱，就能得到30万的保障。但前提条件是：人必须多。

按照支付宝的宣传，分摊到每个人身上最多0.1元。简单计算一下，1人出险，需要整个投保团体分摊33万(保障金30万，管理费3万)。

假设X是出险人数，Y是投保人数

330000X/Y ≤ 0.1

Y/X > 3300000

也就是说，投保人数必须达到或超过330万，才能达到“分摊到每个人身上最多0.1元”的目的。

而相互保的机构—信美人寿相互保险社—也是国内首批批准的相互保险社试点组织，正规牌照，不掺假，这点大家还是可以放心的。但相互保险由全体投保人共同所有，在运作模式上省去了投保人与保险人之间的利益，再加上其“众筹”的特性，门槛低也很正常。

加入互相保的条件有哪些?

根据支付宝官方宣传资料，目前加入相互保的条件如下：

1、芝麻信用分650以上。据不完全统计，芝麻信用分650分以上占总用户比例约70%-75%，且大多数信用正常的上班族。可以看出，这么设计可以一定程度上降低恶意骗保的风险。

2、保障只限60岁以下，用户年满60岁就会自动退出。60岁以上是出险高发年龄段，如此设置也是为了保证该投保计划的公平性。

当然，也不是所有人都能获得保障金，有很多条件限制。具体如下：

但目前，真正免费加入的只有芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)，并可获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。

可以替代传统重疾险吗?

比起动辄一年上千，连续交几十年的传统重疾险，相互保的最大优势就是加入门槛低，负担轻。但传统重疾险保障金高，而相互保的最高只有30万，其实对于重大疾病的治疗费用来说，虽不能说杯水车薪，但也非常有限。数据显示，癌症和恶性肿瘤的平均治疗费用为50-60万，有的可能还更高。

除了互相保外，像一年期的医疗险、防癌医疗险等短期产品，都存在着不稳定风险。世界上没有免费的午餐，短期廉价高额保障的背后，其实未来可能有更多的支出。

所以从客观上讲，对于真正有这方面保险需求的人来说，排排君建议传统的长期或终身重疾险还是有必要配置的，但可以用支付宝的相互保来作为补充。

关于互相保，这几点你必须了解

1、关于赔付，其相关的信息需要公示，这与普通的重疾险不一样了。你的信息要在蚂蚁保险平台上公示，接受全体成员监督，他们还可以提出异议。

2、投保人被分摊保障金时，如果你支付宝的钱不够，而且在分摊日后5天内还不能扣到钱，将会被强制退出互相保。

3、退出的话，几乎没什么成本。因此加入的话，可以先观望。

4、相互保、众筹等理赔机制还是没有保险那么成熟，具体怎么操作，还不是很清楚。但至少可以纳入家庭的保障体系范围内。

不过客观来说，相互保这种将“我为人人，人人为我”发挥到极致的产品，还是非常值得鼓励的，毕竟我国的医疗体系尚不完善，老百姓看病难，看病贵的问题仍在。